存量房贷利率真的要再次下调了？

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前几天，我写了一篇文章《重磅消息，关于存量房贷利率！》，聊了一下关于要降低存量房贷利率这个小作文的事情，没想到一下子就引发了大家的热议。存量房贷利率关乎大家的切身利益，大家关心这事也实属正常。

这两天有关存量房贷利率下调的事情再传出了消息。

一是传闻说存量房贷利率将下调80个基点左右，将分两次完成下调，第一次下调将在几周后进行，下调20到50基点；第二次下调预计在2025年年初。

二是招商银行APP北京地区上线了测试“存量房贷利率调整”功能。

第一个消息据说是彭博社传出来的；第二个消息还没找到北京的朋友证实，有北京的读者可以帮忙看一下是否属实？

在这里强调一下，不管消息如何满天飞，大家还是以正式通知为准。引用这些消息来分析这个事，只是想说一下降低存量房贷利率这个事非常重要，涉及到了大家的切身利益。

目前国内的基础利率（5年期LPR）已经降到了3.85%（如图一），而很多存量房贷利率都还是在4%以上。

图一：五年期LPR走势

自去年以来，新发放的房贷利率更是进一步走低（如图二），根据央行发布的数据，到2024年6月末，个人住房贷款加权平均利率已经下降至3.45%，创了2008年以来的历史新低。

图二：个人住房贷款加权平均利率

相比于新发放的个人住房贷款加权平均利率和LPR，存量房贷利率显得就有些高了，这也是大家希望再次调整存量房贷利率的客观原因之一吧。

另一个很重要的原因，就是房价下跌及存量房贷利率过高对消费影响的可能性。昨天发布那篇文章《房价下跌，连40元咖啡都不敢喝了！》，其实也从侧面说明了，由于房价下跌导致不敢消费的情况是存在的。降低存量房贷利率无疑也是一种提振消费的方法，且惠及的人群较为广泛。

当然，目前调低存量房贷利率对银行确实是有点不利。短期来看，对银行的收入肯定会造成一定的影响，况且现在不少银行的利息差已经到了警戒线的位置了，对这些银行来说无疑是一种挑战。

但从另外一个角度来看，随着LPR的降低，银行面临息差缩小的问题是在所难免的。何况在新发放贷款利率与存量房贷利率有较大差距的话，大家就有动力提前还款了，这也是为何这些年提前还房贷的人变多的重要原因之一吧。如果这种情况持续下去，长期来说对银行也是不利的，赚少点总比没得赚要好吧。

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