半年缩水3000多亿，存量房贷利率再不降就晚了

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这几天，银行板块的波动是逐渐放大，大跌大涨又大跌；说明今年表现最好的板块市场产生了分歧，不少资金已经开始离场。

对于银行股的投资，大家讨论颇多，但我更关心的是咱们的房贷。

从刚刚公布的半年报来看，银行们的业绩并不好看，六大行有5家的净利润、营收同比都是下降的。

根据中金的测算，上半年上市银行净利润增速虽然增长了0.4%，看上去还是正的，可这主要得益于资产减值损失贡献提升，实际上拨备前利润增速是-3.2%。

简单来说，银行觉得二季度不良生成率较低，预期资产质量稳定，就少计提一些坏账准备金。

这个操作就比较有意思了，相信跟我们的体感不大一致。

再具体看一下房贷，这个曾经被视为银行最优质的资产正在大幅缩水。

这里统计有数据的41家上市银行，个人住房贷款余额较去年底下降了3171亿元，其中四大行齐齐大幅缩水，占了大头。

再对比房贷余额高点，更是少了近9000亿。

这两年，大家真的在拼命降杠杆。

房贷规模大幅缩水的同时，我们看到断供率却在持续上升。

公布个人住房不良贷款数据的银行并不多，从已有的数据可以看到，不良贷款额和不良贷款率上升成为一个普遍趋势。

像工商银行，今年上半年不良贷款增加了92.75亿，超过了过去两年增量的一半还多。不良贷款率也从2年前的0.31%来到了当前的0.6%，翻了一倍。

而青岛农商行、兰州银行、郑州银行这样的地方性银行不良率都突破了1%。

这还是已公布的情况，在银行工作过的朋友应该知道，不良还是有许多操作空间的。而且，因为法院业务太忙以及其他原因，银行的一部分不良没发上诉，也没法核销。

我们再看中指研究院的一个数据，今年上半年，法拍住宅房的挂拍量继续走高，达到18.4万套，同比增长3.3%。成交均价则进一步走低来到9084元/平方米，下降6.7%。

存量房贷客户正在通过各自的方式对抗着高高在上的房贷利率。

有点钱的，提前还贷；没有钱的，直接“还”房子。

这样的局面不管是银行，还得“房奴”，都输了。而症结之一就在于存量房贷与新增房贷之间巨大的利差。

2023年10月份虽然下调过一波存量房贷利率，可采用的方式是不低于发放时城市利率下限的方式。

如今，新房按揭平均利率都已经只有3点多，而那批存量房贷利率仍在4甚至5附近挂着。

去年这波存量房贷利率下调，在保银行还是保“房奴”的时候，选择了前者。那对于后者来说，提前还房贷自然成为最好的理财，没有之一。

在《提前还房贷，全国消费力丧失10%》一文里，我就讲过这样的伤害，它严重地挤压了我们的消费能力。

评论区这些活生生的留言，更是最真实的体现。近期惨淡的消费数据则从另一方面印证了当下的现状。

本来上周五外媒说，有关方面正在考虑下调存量房贷利率，这也是那天大涨的重要因素之一。

但是没想到周末没声音，周一还没声响，昨天A股就率先回应了这一情况。

我自己是没想明白，为啥这事还能这么拖，再拖下去就可能就晚了。

因为降存量房贷利率不仅是救房贷客户，同时也是在救银行自己，甚至更大的经济基本面。

现在背房贷的家庭，他们本是风险偏好较高的群体。可当房价下降、家庭资产表受损，叠加各行各业的降本增效，极大地压缩了他们的消费能力。

按照中金的估算，现在新批贷款与存量贷款平均利率的息差约为0.6%，如果对存量贷款利率进行充分调整，可以节约利息支出2000-2400亿。按边际消费倾向70%计算，那将是1400-1680亿，对应大约0.1%的名义GDP增速。

如果消费支出扩大，实体经济复苏，生产-就业-消费这个齿轮就能慢慢正向滚起来，银行贷款违约的风险自然就会降低。

我们都知道，商业银行是顺周期的行业，整个经济起来了，它同样会越来越好。

从商业银行净利润看，尽管净息差不断下降，但是净利润影响不多。前两年在2.3万亿水平，今年上半年已经有1.26万亿了。

如果央行支持、负债端成本控制，银行再让渡一部分利润给存量房贷客户，降利率应该并不是太大的问题。

就看有没有心去做了。

好玩的是，在写文章的过程中，我看到的一条热搜——#工行APP提前还贷起步金额上调至5万元#

嗯，工行上半年降了这么多房贷，能拦一点是一点。

降存量房贷利率？想啥呢……

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