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日前，总部位于旧金山的金融服务科技公司Tally突然宣布关闭，并解雇了所有员工。原因也并不意外，资金链断了。当然，金融科技公司的这种结局情况并不罕见，更早之前，另一家金融科技公司Qoins已于去年11月底停止了运营。

巧合的是，他们都是在2022年完成了最后一轮融资。想当初，金融科技还是一级市场妥妥的“小甜甜”，过了两年，真的成了牛夫人。当然，两家公司倒下，就断言一个行业融资的水温，有点过于武断，但实际上，真实的数据给出了更冰冷的答案。

根据Crunchbase的数据，2024年第二季度，金融服务公司筹集了97亿美元，同比和环比均略有增长，但与2021年第二季度的市场高峰相比，下降了惊人的75%，该季度的投资额超过400亿美元。

这种情况并非从今年才开始的，过去五个季度，金融服务公司获得的融资金额每季度都低于100亿美元，这五个季度的融资金额是自2017年第一季度以来最低的。

所处行业的融资低迷和自身缺乏持续造血能力，让Tally只存在了九年。此外，Tally在过去九年也见证了行业的起落，所以它的关闭也是金融科技大溃败的一个缩影。

第三次创业

Tally倒闭的消息，是创始人在社交平台发布的。

Tally创始人兼首席执行官Jason Brown称，“在帮助人们管理和偿还信用卡债务近九年后，我们做出了关闭Tally的艰难而悲伤的决定，这不是我们所希望的结果，但在探索了所有选择之后，我们无法获得继续运营所需的资金。”

Tally有两位创始人，Jason Brown和Jasper Platz。其中Jason Brown是一位连续创业者，之前还参与创立了消费者太阳能金融公司Gen110和基于订阅的技术支持公司Bask.com。Jason Brown拥有波士顿大学的理学学士学位和芝加哥大学布斯商学院的 MBA学位 。

这已经不是第一位连续创业者在今年失利，他们的履历大多光鲜，且在以往的创业经历中都收获了不错的成绩，而今年他们的集体倒下，似乎在验证过去的某些方法论正在失效。

具体地，Tally成立于2015年，那年正是次贷危机后接近0利率的尾巴，同时，虽然在很多领域，自动化已经成为了理所当然，但金融服务领域的自动化却进展缓慢，这是因为美国的信用卡业务系统设计的过于复杂，正是如此，很多美国人深陷信用卡债务。

而Tally最主要的工作就是帮助人们管理信用卡，并通过低息贷款减少高息债务，它的产品和服务套件能够让实现客户金融服务自动化。

2018年，该公司发布了其首款产品——自动信用卡支付服务，它使用户能够将多个信用卡债务整合到一个账单中，并通过更低的利率贷款进行偿还，从而节省利息和滞纳金支出。此外，Tally 还提供了自动支付功能，帮助用户按时支付账单，并且不会影响用户的信用评分 。

根据官方数据，这项自动债务偿还服务在多个地区推出，平均可为人们节省5000美元的债务偿还利息。过去九年，Tally帮助无数个人管理和偿还数十亿美元的债务，为用户节省了数百万美元的利息和滞纳金。

投资方集中，曾获A16z两轮投资

公开资料显示，从成立至今，Tally共完成了五轮融资，共筹得金额1.72亿美元。

最新一轮融资是在2022年10月完成的8000万美元D轮融资，该轮融资由Sway Ventures领投，其他投资者还包括以色列保险公司Menora Mivtachim，A16z、Cowboy Ventures 、Kleiner Perkins和Shasta Ventures等硅谷知名风险投资机构。

同时，这笔融资当时帮助Tally的估值直接增长了两倍，达到了8.55亿美元（约合人民币60.8亿元）。当时的背景是，2022年第二季度信用卡余额增加了约500亿美元，创下20多年来累计增幅的历史新高。

也是在这一年，Tally的应用程序越来越受欢迎，其年度经常性收入在过去一年中增长了近三倍。

此外，在Tally 2019年完成的5000万美元C轮融资中，当时的领投方是A16z，也正是这笔融资，让Tally的融资额增加了一倍多，达到9200万美元。作为投资的一部分，A16z的普通合伙人Angela Strange还加入Tally 董事会。

这次是A16z首次出现在Tally的投资人列表中，C轮进场也证明了A16z对项目的偏爱。

有趣的是，除了天使轮外，A轮到D轮的投资人非常集中，其中Shasta Ventures、独角兽概念提出者创办的Cowboy Ventures、Sway Ventures连续注资了四次，而与红杉资本并称为“双子星座”的Kleiner Perkins从B轮开始连投三次，A16z下注两次。

多家顶级机构追着投，从这点可以看出，在公司成立早年间，创新性和商业模式确实可圈可点，只不过形势比人强，在通货膨胀和利率急剧上升的双重作用下，Tally难逃倒闭的命运。

一场未完成的转型

虽然Tally在创办初期享受到了宏观环境的红利，但其倒下也是因为环境的改变，可谓成也萧何，败也萧何。

除了开篇提到的Tally所处赛道融资水温低之外，过去两年利率的大幅上涨，也导致了该公司的借款成本高于其老客户。

据悉，Tally的服务不收取年费、余额转账费、滞纳金、预付款或资金不足费用，只有在收取的利率低于用户信用卡的年利率时才会产生收入。

同时，Tally为金融机构提供独特的方式来加深与客户的关系，同时帮助用户改善财务状况。金融机构可以嵌入Tally的软件，让消费者能够在合作伙伴的平台内支付、查看和管理信用卡。

此前Jason Brown表示：“Tally的解决方案是市场上为数不多的真正解决信贷危机的解决方案之一。我们创办公司时就直接面向最需要帮助的人。”

所以与当今任何其他信用卡债务管理工具不同，Tally的软件可以智能地促进资金流动，直接代表消费者支付信用卡费用。

然而，随着美国信用卡债务达到历史新高，2023年将超过1万亿美元，由于通货膨胀和利率急剧上升，危机继续恶化，导致消费者持有的余额逐月迅速产生利息。2023年11月，49%的持卡人属于这种“债务循环”类别，高于2021年的 39%。

消费者业务陷入低迷，Tally业务的基本盘也开始走向瓦解。其实，Tally并非没有寻找过自救的办法，事实上，今年4月，Tally突然转型，停止其消费者应用程序，专注于B2B服务。

据报道，该公司声称已与一家“拥有5000多万用户的大型上市消费品公司”合作，并将于7月推出新服务，但从未透露合作伙伴的名字。此外，公司规模的迅速扩张或许也加速了Tally的衰败，要知道在其A轮融资时，也就是2016年，Tally只有八个人，而解散前其已经拥有了183名员工。

最终，Tally没能等来新的救命稻草，走向了悲伤的结局。

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