哇咔解说2024年10月13日发布:每年买12万个人养老金,20年后收益如何?
⭐发布日期:2024年10月13日 | 来源:哇咔解说
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个人养老金已经落地了,买与不买,大家都在算经济账。
有人观望,有人已经付诸行动了,开立了个人养老金账户,并缴纳了第一笔个人养老金。
买个人养老金的目的,表面上是为了养老,实际上并不是这样,赚取高收益才是主要目的。
如果纯粹是为了养老买个人养老金,还不如把钱存银行方便。
个人养老金实质上属于养老理财产品,缴纳个人养老金,并不代表已经获得投资收益了。
投进去的钱躺在账户不动,收益只能按银行活期存款利息算,但活期存款利息太低,收益可以忽略不计。
既然买了个人养老金,终归还是要去理财。
可选的理财产品,包括储蓄、保险或者公募基金等。
没有百分百安全的理财产品,既然是理财,多少都有一定的风险。
比如储蓄类理财定期存款,虽然风险很低,但也不能说无风险,要不然就不会有银行存款保险条例50万元的兜底保障了。
买了个人养老金,眼光不会局限风险低的储蓄类理财产品了,因为那样的话,和把钱存银行没有什么差别。
论收益,保险或者公募基金会比较好,但问题是,收益高,风险也会比存款大,存在亏钱的可能性。
不过,个人养老金的理财产品,因为监管比较严格,其安全性会比较有保障。
既然决定了参加个人养老金,总要想办法让钱生钱。
今天,我们就假设选择基金类理财产品,测算一下,每年缴费1.2万元,20年后的收益如何?
收益的高低,与年化利率有关,年化利率越高,收益肯定越高。
因此,想知道20年后个人养老金收益,首先要预估年化利率。
年化利率的估计,可以参考近几年基本养老保险中的个人养老金账户的记账利率情况。
注意,个人养老金和基本养老保险中的个人养老金账户不是一码事,前者属于理财产品,后者属于社会保险。
2016年开始,人社部统一了个人养老金账户的记账利率。
2016年到2022年各年记账利率情况,分别为8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%,6.12%,最低也超过了6%。
假如未来20年,个人养老金理财产品年化利率为6%。
由于每年赚取的投资收益,又成了下年度的本金,个人养老金账户的收益实际上是复利计息的。
假设2022年12月存1.2万元,到2023年12月的时候,本利和就是1.2*(1+6%)=1.272万元,赚了720元的收益。
2023年12月再存入1.2万元,本金就是1.272+1.2=2.472万元,以此类推循环下去,20年后个人养老金账户的本利和为36.786*1.2=44.1432万元,其中本金为24万元,投资收益为20.1432万元。
若年化利率为7%,20年后的本利和为40.995*1.2=49.194万元,收益超过本金。
若年化利率达到8%,20年后的本利和将达到45.752*1.2=54.9024万元。
如果买储蓄类理财产品,比如定期存款,年利率能达到3%就算不错了。
按照此利率,每年存1.2万元,20年后的本利和为26.870*1.2=32.244万元,其中本金24万元,收益8.244万元,与购买保险或者基金相比,收益差得很多。
不过,个人养老金不免税,领取时需要交3%的个税,预计税款在1.5万元左右,即便扣税,收益还是要比存款高出一大截,这还不考虑个人养老金缴费阶段的个税优惠。
综上所述,购买个人养老金后,如果仅仅依靠投资储蓄类理财产品,收益不会很好。想取得高收益,投资保险或者公募基金类产品要好一些,收益回报会比银行定期存款高出一截,虽然有风险,但因为有监管部门把关,个人没有必要过多忧虑。
以上纯属个人观点,仅供参考,欢迎点赞、关注。
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