一禅小和尚

【大河财立方 记者 陈玉静】11月11日，中国人民银行公告称，钱塘征信有限公司(以下简称钱塘征信)已获得个人征信业务许可。这标志着钱塘征信成为继百行征信、朴道征信之后，国内第三家持牌个人征信机构。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博对大河财立方记者表示，这是央行完善征信市场供给的表现，个人征信市场空间广阔，肯定需要更多的服务提供方来满足市场需求。

历时三年，钱塘征信正式获批

钱塘征信从筹办到正式获批，经历了3年左右的时间。

2021年11月，中国人民银行公示钱塘征信（筹）相关情况，从公示情况来看，钱塘征信（筹）的股东主要有蚂蚁集团、浙江省旅游投资集团有限公司、杭州溪树企业管理合伙企业（有限合伙）、传化集团有限公司、杭州市金融投资集团有限公司、浙江电子口岸有限公司，对应的持股比例分别是35%、35%、10%、7%、6.5%、6.5%。

目前，中国人民银行尚未公布钱塘征信的股权架构。

从此前披露的情况来看，钱塘征信与百行征信、朴道征信的股东背景类似，既有国有企业，也有民营企业。

天眼查显示，百行征信的大股东为中国互联网金融协会，持股比例为36%，考拉征信服务有限公司、中诚信征信有限公司、北京华道征信有限公司、中智诚征信有限公司、鹏元征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司均持股8%。

朴道征信的大股东为北京金融控股集团有限公司，持股比例为35%，京东科技控股股份有限公司、北京旷视科技有限公司、北京小米电子软件技术有限公司、北京聚信优享企业管理中心（有限合伙）持股比例分别为25%、17.5%、17.5%、5%。

王蓬博表示，个人征信企业“国资+民营”的架构，可能还是出于想让个人征信市场发展得更加稳定，因为个人征信属于金融底层的基础设施，这样的架构有助于行业发展的更加平稳。

此次获批的钱塘征信与此前蚂蚁集团下面的芝麻信用分有何区别？王蓬博表示，主要有两方面的不同，一方面是二者的牌照性质不一样，芝麻信用分背后是企业征信牌照，主要为中小企业、个体户提供征信服务；第二是二者的使用范围存在差异，个人征信牌照更多被应用在信贷等金融领域，芝麻信用分则更多被应用在商业灵活消费的场景。

个人征信市场“开闸”9年，3家获批

个人征信市场开启市场化已有9年，总体处于谨慎发展的状态。

2015年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称通知)，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。

不过，此后的两年内，8家个人征信试点机构无一达标。

直至2018年，中国互联网金融协会联合8家市场机构，共同组建的第一家市场化的个人征信机构——百行征信获批。

2020年12月，朴道征信拿到了中国人民银行发放的第二张个人征信业务许可。

整体来看，中国人民银行对于个人征信牌照的发放较为谨慎。

王蓬博认为，个人征信牌照涉及个人隐私保护、数据合规、监管需求等诸多因素，特别是近年来相关立法也在增加，所以监管对于牌照的下发审批比较谨慎。在风险可控的前提下，征信信息建设一直坚持“政府+市场”双轮驱动，钱塘征信股东结构多元，能够在信息安全、数据、场景及技术方面形成优势并互补，有利于行业形成良性竞争和长远发展，提振市场信心。

“实际上，征信是金融的基础和底层业务，在金融业务必须持牌和信息断直连的要求下，个人征信牌照价值将会逐渐放大，未来随着金融行业的逐步发展，信用的应用场景将会更加丰富和多元，也预计会有更多商业和技术模式上的创新。”王蓬博说道。

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