90后更怕死，一场疫情倒逼健康险转型

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作者：白雪

近几年，健康险迎来了爆发式的增长。数据显示，2019年前三季度，我国健康险保费收入5677亿元，同比增长31%，已成为增长最快、最受市场关注的险种之一。据中国保险行业协会预计，2020年健康险保费有望破万亿元。

没想到，2020年才刚开始，新冠肺炎就来了个“下马威”，万亿蓝海保险市场因业务受阻不得不处于平静状态。但平静之下也涌动着暗流——保险行业的转型，正从“更怕死”的90后这一代悄然开始……

政策春风抚及健康险

当下，第一批90后已到三十而立的年纪，被政策春风撩动多年的商业健康险，似乎也要看到树梢上的绿芽。

2019年12月1日，十三年来首次“大修”的新版《健康保险管理办法》正式实施，从53条变72条，包括医疗意外险被首次纳入健康险等诸多利好举措，对保护患者利益、减少医疗纠纷具有重要意义。网上对于这一“千呼万唤始出来”的大法一片看好。

不到两个月，再添一新政。2020年1月23日，武汉封城当天，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》由银保监会等13部门联合发布，推动商业保险担当起缓解社会养老及医疗压力的重任。文件经国务院同意，意味着获政府高度重视。

纵观近几年，尤其是新医改十年间，由国务院层面印发的文件，“健康保险”字眼前的动词就在一步步变化，表明扶持力度在一步步加深。

无论是从事保险外勤销售工作快两年的姜齐，还是已成为保险公司业务主管的周霞，都告诉健康界，据他们观察和感受：健康保险的发展的确得到了国家的大力扶持，无论是政策内容的倾向性引导，亦或是对公众意识的宣传力度都很强。

90后有多未雨绸缪，保险市场就有多大？

90后刘云主动给自己买了一份保险。“银行工作人员打电话来，问我需不需要保险，我说想要一份意外险，之后咨询了一下就买了。”刘云说这已经不是她买的第一份，却是背着家人偷偷买的一份，“我家就我一个孩子，万一我发生意外……我不想拖累家人。”

在健康界调查买保险的原因时，有一些年轻人还发出“万一哪天得了大病，我是负担不起治疗费用的”“但我不想父母用他们养老的钱来给我治病，怎么办”等这样的声音。

90后身上未雨绸缪的心思的确更为凸显。根据慧择互联网保险平台2018年的《90后保险大数据报告》显示，在“90后如何看待‘未来风险’”一栏中，选择“未来风险不可忽略”的人为38.39%，占比最多；在“90后过去一年购买保险类型”一栏中，27.91%的人选择重疾险，排名第一，22.33%的人选择意外险，排名第二，11.16%的人选择养老险，排名第三……

在姜齐所服务的客户群中，90后占据了绝大多数。他表示，基本上他们都是想给自己咨询重疾险；一些意识观念优秀的客户，都会选择重疾，医疗和意外三个险种，一些意识观念相对薄弱的客户，会在重疾险或医疗险中择其一。

“但是，目前保险观念的普及度仍然比较欠缺，老一辈人和经济不是特别超前的地区，对保险的认知仍然存在误解。”姜齐说。

知乎作者“番茄与西红柿”于2019年1月6日对“你为什么要买保险？”的回答，就是一个很好的例证：家里不富裕，妈妈不同意我买保险，我就问了她一句，我现在生病了，需要50万，你能给我50万治病吗，她当即说可以借，我问她向谁借，她沉默了……

所以，几乎姜齐服务的每一个客户，在咨询过程中都出现过“优先给父母或子女购买，自己过段时间再说”的情况，且给父母多会选择重疾险和医疗险。

虽然在2018年，国内保险业规模为3.8万亿，全球排名第2位，全球保险市场份额为11%，为社会提供的风险保障为6897万亿元，保险资产为18.33万亿元，但是目前公众主要通过基本医疗保险与自筹资金，应对自身与家庭重大疾病费用支出，商业健康险覆盖率不足10%。调研显示，仍有82.1%的人尚未购买商业健康险。

以上是在某保险公司从业多年的贾嘉给健康界的一组数据。“从另一角度也说明，商业健康险还有非常巨大的市场空间。”贾嘉说。

“项目明确”“关口前移”或成健康险发展的突破口

曾在某银行就职电销保险岗位的张璐接受了健康界的采访。在谈及前工作时，她感触最深的是：听完我用30分钟介绍保险内容，客户用3分钟就拒绝了我。而医生只用3分钟对患者简单说了病情，最后却花光了30年的积蓄。因此，她一直有一个纠结的问题：商业健康险到底应该起到什么作用？

瑞华健康保险公司董事长陈剖建告诉健康界，一直以来，有着“广覆盖、低保障”特点的基本医保制度存在两个缺陷：一是报销项目不明确，而是属地化性质明显，商业健康险有望解决这两点。

曾有20余年美国大型医疗服务机构管理工作经验的原美国加州蓝盾医保公司副总裁邓乔健在认同陈剖建观点的同时，也提出了自己的质疑：医保报销项目不明确的，商保报销项目又能明确多少？“在疫情带来的公众意识觉醒下，无论是政府提供的社保，还是市场提供的商保，必须思考的是，是否真正为公众准备好了所需要的产品？”

很显然，这种匹配度是远远不足的。“目前，处在‘敲边角鼓’地位的商业健康险，并没有起到为一个人提供全方位医健康保险的作用。”邓乔健强调，“尤其是在保险深度和保险范围上，和社会所需还差得多。”

那么，商业健康险发展的突破口到底在哪儿？

邓乔健认为，商业健康险需要做的是针对不同的人群，推出不同的且更清晰的产品分类。缴纳保费多的客户，报销范围可以更加丰富，缴纳保费少的客户，报销范围可以相对减少，但一定要是项目清晰的、价格合理的，目的就是让公众知道自己除了医保之外，购买的商保中还覆盖了哪些项目。

陈珂在保险行业已从业6年，据他观察，新一辈消费者正因为对保险的认知与以前大不相同，所以对保险项目的筛选、对比及个性化定制的需求更为强烈。

反观今年疫情这场“大火”，国家有关部门更多的工作在“扑灭火源”而非“杜绝火源”，这也反映出医保长期存在问题：重住院，轻门诊。

“虽然对流行性传染病进行预防和治疗是要花钱的，但这样的花费却是性价比最高的选择。”邓乔健表示，在美国，无论是政府医保还是任何一家商业保险，其险种都涵盖流行性传染病的预防、检测和治疗，目的就是尽量鼓励大家多早看病、早诊断。

如果我国的商业健康险能借鉴类似做法，本就高速增长的健康险市场或将迎来巨变。

（姜齐、周霞、刘云、贾嘉、张璐、陈珂均为化名）

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