上半年5家大行营收净利“双降”！工农中建净息差同比降超20BP，5家不良率下降

对于投资者最关注的中期分红情况，六大行均表示将实施中期分红。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行拟现金分红总额分别为511.09亿元、407.38亿元、355.62亿元、492.52亿元、135.16亿元（均为含税）；邮储银行则表示股东大会已审批通过中期分红框架性方案，目前正研究制定具体分配方案。

五家大行营收净利“双降”，

工行位居首位但降幅最大

注：新浪金融研究院根据大行半年报整理

从国有六大行半年报看，除农业银行外，其他五家大行上半年营收、归母净利润双双下降。其中，工商银行虽仍是六大行中赚钱最多的银行，但其同比降幅亦最大，该行上半年实现归母净利润为1704.67亿元，同比下降1.9%。

其次是建设银行，归母净利润达1643.26亿元，同比下降1.8%；紧跟其后的为农业银行，归母净利润1358.92亿元，同比上涨2%；中国银行排名第四，实现归母净利润1186.01亿元，同比下降1.24%；第五、第六为邮储银行和交通银行，归母净利润分别为488.15亿元、452.87亿元，同比均有所下降。

营收方面，工商银行营收同比降幅达6%，降幅在大行中居首位；建设银行营收降幅为3.57%；交通银行营收降幅亦在3%以上；中国银行和邮储银行则分别同比下降0.67%和0.11%。

工商银行行长刘珺在今年中期业绩说明会上直言：“从全年看，虽然稳营收、稳利润压力确实存在，但有利于经营稳定的积极势头也在不断凸显，将对全年的净利润稳定向好形成一定程度的支撑。”

邮储银行行长刘建军则坦言，去年以来银行业面临较大挑战，尤其今年上半年，受LPR、存量房贷利率下调、“报行合一”政策等因素叠加影响，银行业面临更大压力。与其他银行相比，房贷在邮储银行信贷总额中的占比较高，代理保险手续费在中收中的占比也较高，因此影响更大。经测算，这些因素拉低了邮储银行营收增速7.5个百分点。

事实上，作为上市行主要收入来源，上半年利息净收入下滑成为不少银行盈利下降的原因之一。

从半年报看，上半年，工商银行、建设银行、中国银行3家大行的利息净收入均同比减少，降幅分别达6.8%、5.17%、3.09%，其余3家则同比有不同程度的增长。

其中，建设银行在半年报中指出，受LPR和市场利率整体下行等因素影响，利息净收入较上年同期减少。

此外，今年上半年银行非息收入同样没有明显好转，手续费及佣金净收入作为其中的主要构成项，与去年相比降幅明显扩大。具体来看，六大行中，邮储银行、交通银行、建设银行上半年手续费及佣金净收入同比降幅均在10%以上，其余3家降幅在5%以上。

邮储银行在半年报中披露，上半年，该行手续费及佣金净收入151.61亿元，同比下降16.71%；手续费及佣金收入236.88亿元，同比下降30.34%，主要是受“报行合一”政策影响，代理保险业务收入减少导致。

交通银行放在则表示，集团实现手续费及佣金净收入210亿元，同比下降14.56%，主要是受资本市场波动、居民消费偏弱、持续减费让利及相关产品费率调整等因素综合影响，代理类、投资银行及银行卡业务收入同比下降较多。

建设银行半年报指出，受保险、基金、托管等降费政策影响，手续费及佣金净收入较上年同期减少79.05亿元，降幅11.2%。

资产规模方面，今年上半年，国有六大行总资产均实现稳健增长，其中工商银行、建设银行、农业银行三家资产规模均超40万亿元。

工农中建净息差同比降超20BP，

高管称下行放缓趋势有望延续

注：新浪金融研究院根据大行半年报整理

上半年，六大行净利息收益率（净息差）同比集体走低，除交通银行外，其余5家大行均较去年同期大幅回落，其中工、农、中、建均同比下降超过20个基点。

工商银行在半年报中指出，受贷款市场报价利率（LPR）下调、存量房贷利率调整、存款期限结构变动等因素影响，年化净利息差和净利息收益率分别为1.24%和1.43%，同比分别下降28个基点和29个基点。

谈及净息差表现，工商银行副行长兼董事会秘书段红涛在上半年业绩发布会上表示，净息差走势受宏观与行业环境影响较大，今年上半年，工行净息差与可比同业变动趋势基本一致，与过往几期数据相比，已出现边际改善态势。下一步，工行将在资产端、负债端协同发力，加快推进五化转型，促进量价协调发展，推动净息差保持在同业合理水平。

邮储银行副行长徐学明表示，商业银行需要一个相对合理的息差空间，以保持利润增长，实现资本补充和风险覆盖，此事关银行服务实体经济和长期可持续发展，同时亦事关金融稳定。

不过，他也表示，邮储银行上半年净息差较一季度微降1个基点，走势与国有大行基本一致。下一步息差仍会面临压力，但下行放缓的趋势有望得到延续。

农业银行则在半年报中指出，上半年，该行净利息收益率1.45%，净利差1.3%，同比分别下降21个和19个基点。而净利息收益率和净利差同比下降主要是由于受本行支持实体经济、LPR下调、市场利率中枢整体下行等影响，生息资产收益率下降。

该行行长王志恒则表示，上半年，在宏观政策引导下，政策利率和LPR均在下调，市场利率的中枢整体下行。银行业继续合理让利市场经济，净息差整体收窄，但是较一季度已经在企稳回升。

中国银行副行长刘进表示，上半年集团净息差为1.44%，环比一季度持平，下行趋势有所放缓收敛。展望下阶段，中国银行将继续发挥自身业务结构和机构布局的特色优势，更好应对净息差下行的压力，更加积极主动地加强进行净息差管理。

对于投资者最关心的中期分红情况，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行拟现金分红总额分别为511.09亿元、407.38亿元、355.62亿元、492.52亿元、135.16亿元（均为含税）；现金分红比例分别为30%、30%、30%、29.97%、32.36%。

刘建军则在业绩发布会上表示，邮储银行自2018年将分红比例提升至30%后至今保持稳定，H股上市以来累计分红超过1400亿元，今年还将增加分红的频次，进一步增强投资者获得感。已于6月28日召开股东大会审批通过了中期分红框架性的方案，目前正在研究制定具体分配方案，分红比例拟于与其他大行保持一致，后续进一步明确具体的金额、分配时间后，再履行公司治理程序后正式实施。

5家大行不良率下降，

多名高管谈下半年风险管理

注：新浪金融研究院根据大行半年报整理

从资产质量方面看，延续此前走势，国有六大行不良贷款余额集体走高，不过，除邮储银行外，其他5家大行不良贷款率均较去年末有所下降。

从不良贷款率看，截至6月30日，中国银行不良率为1.24%，比去年末下降0.03个百分点；建设银行不良率为1.35%，较去年末下降0.02个百分点；工商银行、农业银行、交通银行不良率分别为1.35%、1.32%、1.32%，均较去年末下降0.01个百分点；邮储银行虽然不良率较去年末上升0.01个百分点，但不良率在大行中最低，为0.84%。

不过，虽然资产质量整体稳健，但仍不能忽视部分风险，比如个人贷款领域的不良风险。例如，工商银行半年报显示，截至6月30日，该行个人贷款不良率为0.9%，而去年末则为0.7%，不良有所抬升；中国银行个人贷款不良率为0.88%，较去年末的0.76%有所抬升；建设银行个人贷款和垫款不良率为0.84%，而去年末为0.66%。

谈及房地产方面情况，工商银行副行长王景武表示，在房地产领域，工商银行长期坚持稳健审慎的经营理念，一直遵循区域、客户、项目三位一体的资产选择标准，着力构建分散、多元、均衡的房地产投资结构，合理把握房地产板块在全国贷款中的比重，严格控制单一房企集团占房地产板块的比重。

他表示，下半年该行将强化管理赋能，持续加强全行风控体系建设。优化政策赋能，精准把握重点领域贷款投放，提升资产布局能力；深化数智赋能，持续推进风控智能化转型，努力做到前瞻应对精准管控。

农业银行副行长张旭光表示，从前瞻指标情况看，农业银行未来生成不良的压力不大，房地产贷款风险保持基本稳定，展望下半年，农业银行对不良保持高度警醒，并有信心保持资产质量长期稳定，将不断夯实信贷管理基础，持续加强重点领域的风险防范，做好客户风险监测、压力测试和潜在客户风险管理，提升数字化的风控水平，风险管理的前瞻性和精准性能力不断提高。

中国银行风险总监刘坚东指出，下一步中国银行将进一步加强对个人业务相关风险管控，积极化解存量不良，确保个贷业务高质量发展。同时，按照全面、主动、精细、稳健风险管理理念，不断深化完善全面风险管理体系，提升风险治理能力，对重大风险因素设置防线，对各类风险传导建立阻断机制。

邮储银行副行长姚红表示，下半年，邮储银行将继续坚持审慎稳健的风险偏好，统筹好发展与风险的有效平衡。重点将加强个人经营贷款、普惠小企业贷款、房地产和地方政府融资平台领域的风险管控。邮储银行将坚持底线思维、系统思维，持续夯实风险管理的体系，健全风险早期纠正的机制，守住资产质量的生命线。

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