中小银行跟进降息，下半年第一波结束，后续利率还要降多少？

⭐发布日期：2024年10月05日 | 来源:新民晚报

⭐作者：Ximena 责任编辑:Admin

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2024年上半年调整了2波银行存款利率，让利率从年化最高3%下调到2.5%，这已经是利率下调20%了。但是谁能想到，刚刚进入到7月份，在25日，我国最大的6家国有大银行，中农工建交和邮储银行，在同一时间发布公告，官宣存款利率标准进行调整。

在7月22日，2024年的LPR（贷款基准利率）第二次下调了10个基点，也就是0.1%。到了25日，6家最大的国有行宣布，下调存款利率最少在10到20个基点，也就是0.1%到0.2%。谁能想到，仅仅相隔4天，13家股份制银行，在7月底紧锣密鼓的先后宣布下调存款利率。

股份制银行下调利率更加的猛烈，比6大行下调幅度更高，下调了15-20个基点，也就是0.15%~0.2%。没想到刚刚过了一周，进入到8月份，剩余的中小银行也开始宣布降息。到了8月的第2周，越来越多的中小银行开始进行公告降息，那么现在存款利息是多少呢？

再回顾下，在7月24号六大行降息，最高存款利率只有1.8%。之后仅仅过了4天，13家股份制银行宣布降息，最高存款利率只有1.9%。那么全国几千家中小银行，降息过程可能需要时间更长。但是我们思考下，这么着急完成一轮存款利率降息，那么下半年还要下调多少次呢？

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我们思考下，假如没有窗口指导和管控要求，其实大多数中小银行还是不愿意降息的，因为他们吸收存款的工具太少了，利率是他们唯一可以依靠的重要工具，谁愿意面对吸收不到新增存款的窘境呢？

中小银行的数量多，经营情况也各不相同，但是他们的降息幅度，基本上是与当地的利率自律定价委员会沟通下确认的。所以存款利率下调，也并不是自家银行想降多少就降多。从目前收集到的数十家中小银行降息公告中，基本可以看出现在和未来有几个规律：

一、从中小银行降低利率之后，维持的利率水平来分析，一般中小银行维持的利率区间，大约是在年化1.9%~2.2%期间，只有极少数中小银行临时发行一些高利率存款产品，可以达到2.2%~2.4%的区间。例如苏州银行发行的公告，5年期定期存款最高利率只有2%。而吉林银行对于新增存款的渴望更高，现在5年期的定期存款最高利率还能维持在2.4%。

二、银行业是需要听从统一的窗口指导的。不论是多么渴望吸收存款的中小银行，也需要按照监管的窗口指导和利率定价自律委员会的要求，必须下调存款利率。现在财政部发行的30年期特长期限国债利率最高只有2.47%，那么也就意味着银行的最高存款利率是要低于国债利率的，这是长期国债与存款利率定价的长期惯例。