交易规模缩水、不良率上升，上市银行信用卡业务如何突围？

此外，多家上市银行信用卡交易额大幅缩水。光大银行信用卡交易额较去年同期下降28.04%；兴业银行信用卡交易金额同比下滑18.17%；中信银行上半年实现信用卡交易量12411亿元，较去年同期下降8.44%。

此外，招行上半年信用卡总交易金额为2.21万亿元，同比下降6.8%；建行1.38万亿元，同比下降3.5%。

素喜智研高级研究员苏筱芮告诉界面新闻记者，上半年多家银行信用卡业务“缩水”，主要基于两方面因素：一是以信用卡为代表的消费信贷市场，自去年下半年以来整体业务质量有所弱化，持卡人还款能力降低推高信用卡不良率，使得机构在授信方面更趋谨慎；二是在“断卡行动”等政策活动影响下，机构加速对存量卡片的精细化管理，可能导致存量卡片透支缩水。

“信用卡交易金额‘缩水’，部分原因是内需不足。”资深信用卡专家董峥告诉界面新闻记者，在此背景下，银行也并未改变传统的“拉新”思维。信用卡市场趋于饱和的背景下，“拉新”大幅增加了银行营销成本。另一方面，只拉新不细分存量用户，发卡银行无法抓住持卡人的需求，也无法留住能够贡献价值的用户。综合之下，导致经营收益难以可持续增长。

部分信用卡不良率超3%

流通卡量减少、交易数量下滑只是一方面，另一方面则是不良率上升的风险加大，部分主要银行信用卡不良率甚至超过3%。

比如发卡大行中，工行和建行信用卡不良率分别为3.03%和1.86%，分别较年初上升0.58个百分点和0.2个百分点；中信银行的信用卡不良率为2.57%，较年初上升0.04个百分点。

民生银行今年上半年信用卡不良贷款为3.24%，较去年同期上升34个基点；招商银行信用卡不良率为1.78%，较去年末增加0.03个百分点。此外，浦发银行、重庆银行、交通银行的信用卡不良贷款率均超过2%。

银行业信贷资产登记流转中心此前发布的报告显示，今年二季度，个人不良贷款转让明显提速，挂牌量和成交量均出现环比大幅增长。其中，个人消费贷款占比超过五成，信用卡透支大幅增加至33.5%，2022年末这一数字仅为2.05%。出让方中，商业银行占比约九成，股份制商业银行占比超过六成。

对于信用卡贷款资产质量下滑的原因，招行副行长王颖在业绩会上表示，一方面是经济弱复苏，消费者还款能力受到影响；另一方面也是招行从严进行风险管理，对部分客户的资产分类以及逾期阶段进行从严审慎认定，所以才导致关注和逾期贷款的规模有所增长。

部分银行已调整信用卡业务的经营策略。

中信银行管理层在业绩发布会上表示，在信用卡方面，该行在2019年起就持续优化客群准入，压降共债等高风险客户，深化资产结构调整，持续提升优质客户占比。同时也注重线下的“食、住、行、娱、购”创新场景转化，传统获客占比下降到不足20%。

兴业银行也表示，拓展优质客群，聚焦年轻学历客群、新消费客群、新能源汽车客群等优质客群。2024年上半年，该行的年轻学历新户发卡占比较上年末提升5.8个百分点。

董峥说，消费趋势变化下，‌各信用卡中心要想“突围”，就要及时掌握持卡人消费趋势，充分了解消费需求变化，将信用卡权益与用户的刚需消费相结合，最大程度抓住消费者的消费场景，以提升用卡活跃度。返回搜狐，查看更多