帮你算清楚了，养老至少需要291万！如何实现提钱养老、安心退休

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中国的老龄化问题就像一颗越滚越大的雪球，愈发引人关注。

截至2023年末，全国60岁及以上人口近3亿人，占全国总人口的21.1%，其中，65岁及以上人口超2.1亿，占全国总人口的15.4%。老龄化趋势逐渐加剧。同时，中疾控预测：到2035年，中国人的预期寿命将达到81.3岁。其中女性85.1岁，男性78.1岁。

持续的人口老龄化对职退比和养老金造成巨大的压力，著名人口经济学家梁建章称30年后的老人要不养老金减半，要不延迟到七八十岁退休。

养老金众所周知，那什么是职退比？

所谓职退比，是指参保在职职工人数与退休职工人数的比例。它反映了在职职工与退休职工之间的相对数量关系。举个例子，如果职退比是3:1，就意味着平均每个退休员工由3个在职员工来赡养。

《华中科技大学学报》刊发的《人口负增长与养老金制度高质量发展-基于宏观制度与微观待遇视角的分析》一文测算了2020-2050年我国职工基本养老保险参保在职职工人数、退休职工人数及职退比的发展趋势。

数据显示，我国职退比从2021年开始下降。将从2.65（即2.65位在职职工赡养1位退休职工）下降至2050年的1.11。

换句话说，等待领取公共养老金的人预计越来越多，能够缴纳公共养老金的人却可能越来越少。于国家，未来养老金支付压力将逐渐增大；于此刻的我们，职工赡养压力逐渐增大；于未来的我们，如何维持有品质的养老生活，持续获取充足的养老资金，是无法避开的问题。

算一笔账，多少钱才能体面养老

在此背景下，一个引人深思的问题被不断抛出：到底需要多少存款才能过上体面的养老生活？

回答这个问题之前，不妨先来定义下什么是体面养老，如果从衣食住行四个方面考虑：可以认为体面的养老生活是衣食无忧，每年可以出去旅行一次，生病后能够得到先进、及时的治疗，并能享受到一定的照护或高端医疗服务。这需要多少钱？

此前，全国31省退休人数和养老金平均数统计数据发布，2023年养老金调整后，全国各地的退休职工平均养老金数据如下：

通过对上述数据的加和平均计算，当前我国城市退休人员的平均退休金为3650元。这个数字看似不少，但对于城市生活而言，仔细算一算，它其实只能维持我们的基本生活开支，距离体面养老还有很大距离。

以退休年龄60岁，寿命80岁（参考前文提到的平均寿命）为假设前提。

日常支出方面，城市生活成本相对较高，每月基本生活费大概在3000元左右，60岁退休，退休后再生活20年。以每年物价上涨4%来算，生活费所需总额如下：

3000*12=36000元

3000*（1+4%）^2*12=38937元

3000*（1+4%）^3*12=40495元

......

3000*（1+4%）^20*12=78880元

计算后，20年总生活费相加为111万，而这还只是维持我们基础生活所需的费用。除了基础生活外，养老生活面临的最大支出就是医疗，慢性病治疗的医药费报销后大概为每年1万~5万；治疗一次重大疾病所需费用为20万~50万；

70岁以后，如果需要养老照护，或者入住养老院，费用大约为每年3万~10万。以上数字我们全部取中，最后得到的养老医疗支出大概为160万元。

最后是旅行游玩方面的支出，保守按照每年1万计算，20年的旅行出游费用就是20万元。

综上，维持体面养老生活的费用是111+160+20=291万元。而这只是一个人的费用，如果是夫妻两个人，就需要近600万！

养老金大概能覆盖多少钱？单人90万左右（3650*12*20）！

为什么缺口这么大？别的国家怎么养老？

1994年，世界银行首次在《养老金的养护》报告中提出养老金运营的“三大支柱”，分别为强制性的公共养老金（第一支柱），强制性的个人储蓄账户（第二支柱）和自愿性的个人储蓄和企业退休计划（第三支柱）。世界上大部分国家和地区也围绕该模式构建的养老保障体系框架。

然而，根据艾瑞咨询发布的《2022中国商业养老服务市场发展研究报告》数据显示，我国的养老保障现状是严重依赖第一支柱，第二、第三支柱发展不平衡。与此同时，第一支柱也在面临发展可持续性的问题。

图源：艾瑞咨询

从而造成，可能出现个人巨大的养老金缺口！

如何体面养老？

看到这里，相信不少人此前认为的养老就靠“退休金”的想法已经被颠覆。

尤其是随着我国的老龄化程度加深，退休人员会越来越多，再叠加通货膨胀和物价上涨的双重夹击，仅靠一份基础养老金已经很难支撑起未来的退休生活，更别谈体面。

养老需要主动、需要设计，唯独不能碰运气、靠别人。其实提前准备一张香港保单，就可以为我们解决所有问题。

香港储蓄保单不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要。

普通人的“退休金专户”大多数是通过香港储蓄分红险来完成，主要因为香港保险的优势更为明显：复利计息，分散风险，稳健增值，灵活理财，投保简易，且美金计价。香港储蓄分红保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，预期内部收益率可高达7%，这类保险风险低，很受欢迎。

大部分储蓄险保障年限长，在缴费期结束后，提取灵活，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

并且近期香港万通保险公司也推出了富饶千秋储蓄计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。

例如，在35岁时，年缴1万美金，5年缴费，55岁开始每年提取6000美元。在80岁时总计提取了15.6万美元，账户还剩45万美元。轻松补上前文提到的200万人民币缺口，轻轻松松实现“提钱退休、体面养老、底气十足”，即使不用，也可以为子孙后代传承一笔巨额财富！（具体提领查看下图）

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