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今天要讨论一个，会让国人充满优越感的话题——为什么欧洲小伙伴们，到了9102年，还是在用现金支付？

这个话题，我跟欧洲各国的朋友讨论过很多次，每个国家的情况有所不同，但是基本面差不多——小额支付靠现金，大额支付靠卡片，就是不怎么接移动支付的招。

这究竟是为什么呢？

原因1：商家更青睐现金，因为便宜

每当看到欧洲各国的小伙伴们，费力地从钱包里翻找硬币和纸币的时候，每当在收银台看到前面的大爷大妈找硬币可以找5分钟的时候，我们都由衷地感叹，有微信和支付宝实在是太爽了。

其实，欧洲主要国家的电子支付和移动支付基础设施，已经非常完备，几乎达到了完全覆盖的程度。

以欧洲经济的火车头——德国为例，德国目前90%的零售商户（包括所有的百货、超市、餐厅、市场、面包店、肉店等）都既接受借记卡（EC-Karte）、信用卡以及各类主流的移动支付平台。

这里列出德国最常见的几种移动支付结算系统：

1. 谷歌的G Pay，欧洲销售的安卓手机都有内置，因为众所周知的原因，不详细介绍了；

2. Fidor Bank，这是欧洲首家Fintech银行，成立于2009年，在移动支付领域处于领先位置；

3. Sparkasse，这个德国小伙伴都知道了，德国城市储蓄银行，属于银行的衍生移动支付服务，也比较普及；

4. Payback Pay，德国历史最悠久的第三方支付平台，在Ebay和Paypal出现之后就有了，用户数众多；

5. Volksbank，也是一家德国银行机构Volksbank提供的衍生移动支付服务

而且，大部分的咖啡店、超市基本都可以接受Apple Pay

可以看到，这已经是非常方便了，电子和移动支付已经覆盖到了这个深度，再不用，真的就是消费者自身的问题了。

但是需要指出的是，这里还有一个隐含的商家移动支付结算服务费的问题

在国内，每笔移动支付或者电子支付，商家都是需要向平台方或银联支付服务费的。在欧洲也是一样。

尽管这块费用不断降低，例如德国现在的移动支付服务费只有千分之1.85，基本和中国国内差距不大。

但是商户们还是不想支付这笔费用，更愿意接受现金。

据统计，德国现在的零售消费总金额中，使用借记卡、信用卡支付的比例大约是48.6%，使用现金的比例大约是48.3%，真正的移动支付只有可怜的3%！！！

原因2：消费者行为改变太慢太慢

这么说起来，真的挺为德国金管局，以及一众移动支付平台心疼的——花了那么多时间和精力，好不容易把移动支付、电子支付推行到全国基本到处都能用了，商家却一脸无所谓，消费者还不愿意用，真是令人吐血。

根据2018年底的数据，德国目前商业零售中，还有78%的交易是通过现金来结算的；而这个数字在欧洲移动支付做的最好的瑞典，是15%。

与德国不同的是，由于瑞典早在10几年前就全面推行了电子支付和无现金行动，大部分消费已经习惯了使用信用卡，而不是现金来付钱。随着移动支付时代的到来，大家自然而然地快速转换到了手机支付的轨道上。

例如在瑞典普及率高达70%的Swish APP，几乎男女老少都在用，方便简洁，几乎路路通，健身房桑拿都可以使用。

整体来看，在北欧国家（瑞典、挪威、芬兰、丹麦），移动支付是欧洲普及程度最好的。这里有一个背景知识：其实移动支付的兴起，与原有的银行服务体系的服务能力有非常强的关联度——如果每平方公里的银行网点数和ATM机足够多，人们就没有动力去采用新的支付形式；反之，如果去银行需要花点时间，人们就愿意采用更直接的移动支付方式。

北欧国家基本都是属于地广人稀，人口密度很低；而人口欧洲最多之一的德国，足有8200多万人，原本银行服务体系就很完善，想要改变居民习惯，就非常缓慢。

原因3：消费者居然还不太信任移动支付

这点可能让国内小伙伴们大跌眼镜——都9102年了，怎么还有人不信任移动支付？

别笑，这是真的。

当被问到“你最信任哪种移动支付方式”的时候，大多数德国胆敢尝试移动支付的人，居然都把票投给了原有业务的银行、信用卡机构，最后才轮到支付平台、移动运营商和社交网络

也就是说，wechat这样的即使有支付服务，德国人民也满腹狐疑。

更扎心的数据还在后面

据统计，在2018年德国移动支付总用户数大约在220万左右，每人每年支付总金额80欧元

才这点金额，对于习惯了在淘宝天猫京东拼多多上买买买的人来说，一天都不够花好嘛！

世界范围移动支付人数冠军当然是中国啦，人均支付金额冠军还是美国，人均一年消费1838美元。

更令人大跌眼镜的是，德国人民中的主流都还觉得——有卡支付就行了嘛，搞什么移动支付！！！

欧洲普遍的观点认为，信用卡都比移动支付安全。

这种观点不光在德国，在法国、瑞士、意大利、西班牙都很有市场。

大家宁愿叮叮咣咣地带一堆硬币，也不愿意多尝试一下移动支付。

对此，我们的观点是：

1. 选用什么支付方式，本来就是个人选择，无可厚非；但是一味拒绝新的方式，显然不是进步之路；

2. 欧洲大陆主要国家由于原有金融体系相对完备，加上消费者的习惯很难在短时间内改变，的确也没有必要断然地转向移动支付为主；亚洲、非洲和美洲才是移动支付的主阵地。

对此，各位小伙伴有什么观点呢，请给我们留言吧

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