加强金融科技赋能 有效开展风险管理

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观察 张炜

在数字化转型浪潮的推动下，我国商业银行应加快建立更加全面、精准和实时的风险防控体系，提高风险管理的效率与水平。包括农商银行在内的中小银行，越来越清晰地认识到必须以高质量发展为主线，加大金融科技投入，加强科技赋能，有效开展全面风险管理。

近年来，监管部门积极推动商业银行加快数字化转型，引导其通过科技赋能来提高风险管理水平。2022年，《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（下称《意见》）先后出台，规划了银行业数字化转型蓝图。原中国银保监会发布的《意见》提出，深化金融供给侧结构性改革，以数字化转型推动银行业保险业高质量发展，构建适应现代经济发展的数字金融新格局，不断提高金融服务实体经济的能力和水平，有效防范化解金融风险。

该《意见》要求，一方面，提升金融市场交易业务数字化水平。加强线上交易平台建设，建立前、中、后台协同的数字化交易管理体系，有效提升投资交易效率和风险管理水平。建立统一的投资交易数据平台，提升投资组合分析及风险测算能力，优化投资规划、组合管理、风险控制。着力加强数字化风控能力建设。加快建设与数字化转型相匹配的风险控制体系。另一方面，建立企业级的风险管理平台，实现规则策略、模型算法的集中统一管理，对模型开发、验证、部署、评价、退出进行全流程管理。利用大数据、人工智能等技术优化各类风险管理系统，将数字化风控工具嵌入业务流程，提升风险监测预警智能化水平。

数字化转型不再停留在喊口号阶段，而是全面融入商业银行的业务经营与风险管理中。中国银行业协会发布的《中国银行家调查报告（2022）》调查显示，59.9%的银行家选择“推进数字化转型”作为战略重点，比2021年度高出3.6个百分点。

相比大中型银行起步早、投入大、人员等资源力量雄厚，中小银行发展金融科技存在明显的差距。值得一提的是，中小银行已经奋起直追。在今年9月举行的中国国际服务贸易交易会“2023中国金融科技论坛”上，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜指出，在金融科技赋能下，中小银行业务经营和风险防控的智能化水平不断提升，内部管理效率和员工操作便利化程度持续提高，拓客能力、收入能力和经营能力不断增强，逐步探索走出了与大型银行相差别的数字化转型路径。

相关调查显示，分类型来看，大型银行和股份制银行对金融科技的投入最高，农商银行对金融科技投入的增速最明显。再看上市农商银行，金融科技赋能风险管理效果逐渐显现。例如，常熟农商银行坚持“科技强行”战略，进一步夯实数字化核心基础。提升线上风控能力，行级反欺诈风险监控系统实现手机、网银、网联等全渠道业务的实时交易监控。上海农商银行科技赋能风险管理方面，新一代对公授信管理系统项目成功投产，为非零售授信业务发展和风控增效赋能，实现业务全流程线上化，业务支撑智能化；建设面向产业链场景的智能风控模型体系，提高风险及客户甄别能力。张家港农商银行打造和迭代更新数据仓库模型及应用，为数据分析、业务场景搭建、产品精准营销、风险模型管控奠定基础，通过科技赋能强化数字风控和智能审批，着力提升业务审批效率和客户体验。

对中小农商银行来说，金融科技赋能风险管理的紧迫性明显。金融科技赋能既是大中型银行近年来风险控制水平提高的成功之道，也是当前银行业务转型不可缺少的技术支撑。如果继续依赖于传统的以人工为主的风险管理手段，中小农商银行不仅无法适应大型银行服务“下沉”的竞争需要，也难以承受较高的资产质量风险。某种程度上说，部分中小银行的不良贷款率偏高，不仅因为所在的区域经济发展欠佳，而且与金融科技的赋能程度较低有很大关系。金融科技赋能水平的提升，同时是降低中小银行运营成本的重要途径。因而，金融科技运用滞后的中小银行，尽管存在各种各样的困难，但首先要有加快转型的意识，其次要找到适合自己的数字化转型路径，并尽快投入实际行动中。

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