姜超律师2024年10月12日发布:那些在银行大堂向你推荐保险产品的人是谁的人？如何对待？

有很多朋友会问，经常在去银行办理业务时，会在银行的大厅里遇到一些穿西装的人推销保险产品，有的会说保险理财产品的收益高，有的说保险产品比银行理财和存款更合适，那么这些人是银行的人吗？如果不是银行的人，为什么非银行的人可以在银行的大厅里销售保险产品呢？如果是银行的人，为什么不推荐银行的存款和产品而是推荐保险产品呢？这不是吃里爬外呢？

首先要明确的是，在银行大堂推荐保险产品的人肯定不是保险公司的员工，而实实在在的就是银行的员工。

大家可能认为，在银行推荐保险产品的人肯定应该是保险公司的人，但现实可能恰恰相反，在银行大堂里面推荐保险产品的人恰恰是实实在在的银行的员工。

以前，银行代理保险的时候，保险公司是可以把员工派驻到银行的，在银行的大堂专门有一个保险营销区域，保险公司的业务人员可以去持证推介保险产品。但是由于很多去存款的人难以分辨出哪些人是银行员工，哪些人是保险公司的员工，很多人往往将保险公司对保险产品的营销混同于银行员工向客户推销保险产品，导致一些人将保险产品与银行的存款分不清楚，最终可能会引发一些对存款和保险的误解和误会。

因此，中国银监会在2010年专门下发了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发〔2010〕90号），其中第十二条明确规定：通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员；商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。

从此开始，监管部门明确保险公司的业务人员不能在银行的营业区域推销保险产品，除了银行人员以外的其它公司业务人员不能在银行的网点进行直接销售，从而明确只能是银行的有相应从业资格的人员进行代销保险产品。所以，上面说的银行网点内销售保险的人员就必须是银行内部的工作人员，而且还必须是有保险代理从业资格的人才可以推荐保险产品，也不是所有的银行人员都可以推荐保险产品的。

当然在个别地方、个别银行网点也可能会有保险公司的人员推荐保险产品的，但那是明确的违规行为，一旦发现会受监管部门的处罚。所以，即使有也是非常少的，并不是普遍的现象。

其次要明确的是，银行的工作人员推荐保险产品不代表银行对保险产品的风险负责，因此在购买保险产品时千万不要以为是银行担保或者银行会承担风险责任

有的人可能会认为，既然是银行的人员推荐的保险产品，那么银行就应该有担保或者对风险的承担责任。

实际情况则可能恰恰相反，银行推荐的保险产品只是中介代理行为，并不代表对保险产品的风险具有担保和风险承担承诺，保险产品的风险责任仅仅由保险公司承担。

因此，要明确的一点是，无论是银行的工作人员还是保险的工作人员，其销售的产品都只是保险产品，即使是银行工作人员销售的保险产品，也并不代表银行对此有担保责任，最终的风险责任由保险公司承担。

因此，面对银行推荐的保险产品，你如果要购买前必须明确：一是你是不是真的需要购买保险产品？你需要购买哪些保险产品？你购买保险产品的目的是什么？而且千万不要追求保险产品的高收益。

追求保险产品的高收益是不现实的，而且要认真评估保险产品的风险，毕竟保险产品的风险还是由投资者自己进行判断和承担。（作者：麒鉴，财经金融分析）