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房价下跌，吓倒了中产的咖啡！

东北证券首席经济学家付鹏

9月2-4日，“新机遇·新活力——凤凰湾区财经论坛2024”于横琴粤澳深度合作区盛大举行。

东北证券首席经济学家付鹏在“中国资本市场：破局”环节发表主题演讲，详细分析了财富结构对消费的影响。

他表示，如果居民的财富增长主要依靠劳动收入，消费自然会随着收入的增长而升级。但是，过去十年的消费增长是基于财富效应，更确切地说是基于房价上涨带来的。现在房地产市场不景气，消费自然受到影响。

“基于房地产价格上涨带来的财富效应是一个非常危险的信号。近两年，一些中产阶级的房屋价值缩水，首付赔掉，一成了负资产，消费立即下降。40元的咖啡不敢喝了，只能选择8元买一送一的。房屋价值缩水带来的消费降级是其他任何收入都无法弥补的，因为房产占据了大头。”

付专家的话的确点出来普通百姓现在的消费心理窘况——想消费怕未来。

之前普通百姓对房产“赚钱”的过度依赖是财富构成的一大硬伤。

曾有西南财经大学教授甘犁统计的数据显示，北京和上海的房产在家庭财富中的占比高达 85%。

中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组发布的《2019 年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》显示，家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成。

而在更多的中小城市，一套房产可能占据了家庭财富的90%。

房产在家庭资产中的过高比例，房价下跌之时岂有完卵？

由于房价大幅下跌，对于那些过度依赖房产财富的人来说，财富的减少会直接影响其消费信心和能力。

如果一个人觉得自己的房产价值大幅下降，可能会对未来的经济状况感到担忧，从而减少非必要的消费支出，就如付鹏所说，40元的咖啡不再是首先，8元咖啡还要买一送一。

而且在中国，大部分购房者通过贷款购买房产，背负着较高的债务。

如果房价大幅下跌，贷款者看着自己的房产价值不断缩水，而债务却没有减少，也会感到经济负担沉重。

在这种情况下，为了偿还贷款和维持生计，人们不得不削减其他方面的消费支出，包括一些非必需的消费，如 40 元的咖啡可能就会被视为一种奢侈消费而被舍弃。

如何让中国百姓的财富更稳健，有专家给出了“4321”的法则建议。

40% 用于保本升值：可投资一些相对稳健、能实现资产保值增值的资产，如大额存单、优质房产等。

房产在家庭总资产中的占比 40%-70% 都可能被认为是合理范畴，但如果家庭资产过度集中在房产上，比如超过 70%，可能会面临流动性不足、风险过于集中等问题。而对于一些高收入家庭，由于现金流充足，用于保本升值的资产占比可适当降低。

30% 用于资产增值：将资金投入到有一定风险但收益潜力较大的资产中，如股票、基金等。

不过，对于风险承受能力较低或投资经验不足的家庭，这部分比例可以适当减少。例如，临近退休的家庭，为了保障资金的安全性，可能会降低股票、基金等的投资比例，而更多地配置在稳健型资产上。

20% 用于应急保命和保障：包括配置医疗储备金、购买保险（如重疾险、医疗险、意外险等），以应对突发的大额开支和风险事件。

但如果家庭有稳定的高收入且医疗保障较好，应急储备金和保险的占比可以根据实际情况适当调整。

10% 用于家庭生活日常开支：保证家庭有足够的流动性资金，用于日常消费、短期资金周转等。

你的家庭财富又是怎样的构成呢？

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