保险知识 篇四百零八：我勒个去，去年竟然有这么多家银行解散！国家的强盛与人民富饶，有必然联系吗？

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作者：吐逗保

首发 |「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

今天闲着没事在金管局官网瞎逛的时候，发现最近又有四家银行解散了：

然后好奇的我就去搜了一下，去年有多少家银行GG了。

结果真吓了我一跳……

算上这4家银行，去年一共有21家银行批复解散！

好家伙，比我家楼下的咖啡厅，关门的都更勤……

这是神马情况，要世界末日了？

1.

去年解散的21家银行，基本都是村镇银行，或者地方性的小银行：

（制图By吐逗保）

但小归小，其实和保险公司一样，任何一家银行的资产都不容小觑。

那怎么就说散就散了呢？

其实很简单，就是降息惹的祸。

之前关注吐逗保的朋友应该都知道，国家为了刺激消费，让大家把存款拿出来，已经连续三年不停地降息了。

大行都乖乖跟着央妈走，闷头降息。

而这些小银行一看，吸储的机会这不就来了么~

于是依旧用着较高的存款利率，抢着抛弃大行的客户。

但问题是，银行是靠存款和贷款的利息差盈利的。

这边存款进来了一大堆，但是贷款却迟迟放不出去……

没办法，市场不景气，无论是经营贷还是小额贷，都不太有吸引力。

再加上小银行的通病——治理混乱、风控体系薄弱。

久而久之就会面临比较大的经营压力。

当然，国家也是发现了这类问题，并且在去年开始着手整治。

其中一个手段就是，将部分风险较高的小银行解散，合并进其他银行去。

所以去年一年解散这么多中小银行，也就不是啥奇怪的事情了……

其实这种解散还算是好的呢；

还有不少银行没等到这一步就GG破产了，比如包商银行、太子河村镇银行等等。

是不是有点颠覆你印象中，“银行=保险柜”的固有想法？

2.

我知道你很慌，但你先别慌。

先来看看银行的解散和破产，都是如何进行事后处置的。

（1）解散

去年解散的21家银行，基本都被其他银行吞并了。

这也就意味着，之前的所有存款、贷款、债权债务，都已经被新银行所接手，不用担心我们的权益受损。

唯一没有被吞并的梁平澳新村镇银行，在就地解散前，也已经将全部存贷款业务清零了。

也就是说，储户的钱在解散前就已被取走或存入其他银行了。

所以整体来说，这解散的21家银行，都不存在业务纠纷，对于我们个人储户来说没有任何损失。

（2）破产

破产的情况就惨不少了……

先来认识一个牌子：

银行破产之后，只能由存款保险进行兜底。

所以去银行存钱的时候，先看看银行外面有没有挂这个牌子。

只要有挂这个牌子，那么银行就受《存款保险条例》的保护：

不过，本息合计最高只能赔 50 万！

超过 50 万的部分，就得等到银行破产清算完，再按一定比例赔付了。

包商银行破产那一次，就是存款保险基金和央行出的钱，全额赔付 466.77 万个人客户存款。

6.36 万企业及同业机构客户，也得到了 90% 的赔付。

所以说，在国内最安全的存款方式，就是将资产划分成N个50万，分别存在不同的银行中。

咳咳，方法会了，请问50万去哪领？

不过需要注意的是，一定是存款，而不是银行理财！

目前受存款保险保障的存款类型，一共有2.5种。

第一种就是最常见的活期或者定期储蓄，平时我们银行卡里的，就是这种存款类型。

第二种就是最近爆火的大额存单，一般20万起投，收益率也稍可观一些。

最后剩下的0.5种呢，就比较特殊，叫做结构性存款。

它更类似于存款和理财产品的结合体；

大多数的结构性存款都是保本的，本金部分就自然受存款保险的保障。

而有的结构性存款属于“部分保本型”；

这种结构性存款就只有保本部分受存款保险保障，另一部分激进理财就不受保障，盈亏自负。

结构性存款都是有风险等级的；

PR等级越高，保本部分就越少，相对的风险也就越高。

只有这2.5种存款，才受存款保险的保障。

其他在银行中销售的理财产品，哪怕是分属于“固收”的理财产品，都不在存款保险的保障范围内。

甚至于很多银行卖的理财产品，压根就不是银行操盘。

这类产品，亏了，那就亏了……

谁也救不了我们。

3.

现在每天不是这暴雷，就是那破产的；

想要100%安全的理点财，怎么做才是最靠谱的？

目前一共有三个途径：

第一个就是刚才说过的银行存款。

收益率现在一般在2%，尽量不要挑小银行；

每家银行不要超过50万，安全性就没有问题。

第二个就是国债。

以国家信用背书，只要国家不破产，你就不会亏损。

啥，你说国家破产了怎么办？

你的思想很危险哟~

国债的收益要比银行存款高一些，但高点有限，目前在2.5%左右。

第三个就是部分储蓄险。

「 万能险 」和「 分红险 」保本，「 增额寿 」和「 年金险 」保本保息。

安全性没得说，就算保险公司破产，也有《保险法》在，100%有接盘侠可在，不用担心损失：

尤其是「 增额寿 」和「 年金险 」，合同一经签订，所有的收益就定下来了，一分不会多也一分不会少。

根本不受市场投资大环境的影响。

在未来这个注定低利率的时代，是非常不错的储蓄和养老产品。

这个道理就和现在看30年前的保单一样，锁定长期利率就是爽：

不过有一点得特别留意，要是这笔钱短期内会用到，那就不建议买储蓄险。

因为这类产品的“回本时间”，也就是现金价值超过已交保费的时间，还是需要个六七年的。

所以在早期提前退保，不仅没有收益，甚至还会亏钱。

如果不确定你适合哪一类产品，直接来找我就好。

那叫一个专业~

最后，好好生活，好好攒钱。

别把鸡蛋放在同一个篮子里，现在的时代，实在是太魔幻了。

我是吐槽君，爱你们！

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