彭宗辉律师2024年10月13日发布:美联储降息箭在弦上 银行抢跑下调美元存款利率

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“前段时间美元存款利率调降了一次，1万美元起存的1个月、3个月、6个月和1年期存款利率均较8月初降了10个基点左右。这个利率水平仅持续到8月底，预计9月会再次下调。”北京地区某城商银行网点客户经理向记者表示。

今年以来，相对高息的美元存款成为储户的“心头好”。然而，伴随美联储降息预期愈发浓厚，不少银行已开始抢跑下调美元存款利率。值得一提的是，部分美元存款期限越长，利率越低。记者调研发现，目前仍有银行在售利率4%甚至5%以上的美元存款产品，竞争优势明显。

9月料进一步调降

“目前，我行美元定期存款有1个月、3个月、6个月、1年期四种期限，根据起存金额不同，利率在4.4%至4.95%不等。”北京地区江苏银行某网点客户经理表示，2000美元起存的四个期限利率分别为4.7%、4.55%、4.4%、4.4%，1万美元起存的四个期限利率分别为4.95%、4.85%、4.7%、4.6%。这位客户经理介绍，上述美元存款利率仅持续至8月30日，8月31日之后利率有可能还会降，很多银行已开始调降美元存款利率。

记者调研发现，8月初，江苏银行1万美元起存的1个月期存款利率为5.05%，3个月、6个月、1年期存款利率分别为4.95%、4.8%、4.7%。对比来看，目前该行各期限美元存款利率均下降了10个基点。还有银行的美元存款利率8月初接近5%，但到中下旬已调降至3.3%至3.8%区间。

尽管不少银行美元存款利率有所下调，但仍有年利率在4%甚至5%以上的美元存款。“三天前，我在星展银行存了约5万美元，存款利率5%。”上海储户张然向记者表示。

谈起利息，张然说：“存了50009美元，起息日8月15日，到期日2025年2月17日，利率5%，预估到期本息51300.9美元。相较2%左右的人民币存款利率，这个诱惑力太大了，尤其是对我这种有长期持有美元需求的人来说。”张然说。

不仅星展银行，其他银行也有5%左右的美元存款产品。例如，渣打银行网站披露了一款个人可持续发展定期存款产品（仅支持美元），若储户是符合条件的优先私人理财客户，2万美元起存的6个月期产品年化利率为4.40%；广州银行APP显示，6个月期美元存款产品（10万美元起存）年化利率可达4.50%；8月21日，重庆银行推出起存金额5000美元，3个月、6个月、12个月期的美元定期存款利率分别为5.0%、5.0%、4.9%。

降息预期浓厚

谈及美元存款或美元理财产品受到追捧背后的深层次原因，招联首席研究员董希淼表示，在人民币存款利率持续下行背景下，美国联邦基金利率仍维持在高位，美元存款利率较高，带动挂钩美元存款的理财产品收益率走高。

只不过近期美元存款利率有下调趋势，部分银行已迈出美元存款降息步伐。多位受访专家及银行业内人士认为，这背后主要是对美联储未来可能采取降息措施的预判。巨丰投顾高级投资顾问于晓明表示，银行为预防未来利率变动带来风险，选择预先调整策略。

此前，美联储主席鲍威尔在杰克逊霍尔全球央行年会上发出强烈降息信号：为避免国内劳动力市场进一步疲弱，美联储打算采取行动，即将在9月降息。中信建投非银金融首席分析师赵然表示，鉴于过去几个月美国通胀有所降温，就业增长放缓，金融市场普遍预计美联储将在9月开启降息周期。

从近年美元存款利率走势来看，利率的变化趋势与美联储的动向密切相关。例如，2023年一季度，随着美联储持续加息，美元存款利率不断走高，部分银行的1年期美元定期存款利率达5.40%。当下，伴随美联储降息预期升温，部分银行又抢先下调美元存款利率。

央行公布的《2024年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至2024年6月末，外币存款余额为8365亿美元，比年初增加387亿美元。此外，6月，活期和3个月期以内大额美元存款加权平均利率分别为2.64%和4.93%，分别较上年12月上升0.41个百分点和0.23个百分点。

警惕汇兑风险

观察多数银行不同期限的美元存款利率情况不难发现，不少美元定期存款产品的期限越长，年化利率反而越低。例如恒生银行，目前两万美元起存的3个月、6个月期的新资金定期存款利率分别是4.9%、4.5%。

“市场预计美联储将在9月降息，美元存款利率将走低，银行为规避风险，降低长端利率。例如，当6个月期美元存款到期，已是明年，那时利率可能更低，所以得将预期考虑进来，打好提前量。”北京地区恒生银行某网点客户经理解释，当然这也与各家银行对不同期限美元负债需求密切相关。

低利率环境下，受美元存款短期高利率的吸引，不少储户热衷于办理美元存款。于晓明提醒投资者，在考虑美元存款时，应密切关注几个不确定性因素。首先，利率波动性，美联储的政策动向将影响存款利率未来走势。其次，汇率风险，随着降息预期增强，美元价值可能会受到影响，进而影响兑换回本币时的实际收益。此外，也要考虑通胀水平、美元资金成本等因素。“投资者应根据自身的资金需求和风险偏好，谨慎评估并做出投资决策。”他说。

“美元存款并非一直保持偏高利率。如果美国联邦基金利率回落，美元存款利率可能下降，美元理财产品的投资价值也会相应降低。”董希淼认为，对于普通投资者而言，如果手中已有美元，可以选择美元存款，锁定高利率。出于美联储加息时点临近以及人民币兑美元汇率变化、境外办理合规性等多重风险考量，不建议投资者临时换汇入手高息存款，也不建议在境外机构进行美元存款。

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