互联网“集体放贷”时代落幕

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有意思的两件事几乎同时发生了。

第一是7月7日业内传出人行征信管理局向网络平台下发的一则通知，要求各网络平台须实现个人信息与金融机构的全面“断直联”。

这则通知直指此前央行约谈过的：腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、天星数科、360数科、新浪金融、携程金融等13家网络平台企业。

7月8日下午，在第274场银行业保险业例行新闻发布会上，银保监会消保局局长郭武平提到，互联网平台向金融机构收取高达6%—7%的导客引流费或者信息服务费，推高了融资成本，表示要同时加大对大型互联网平台等市场主体收费方面的监管力度，让其参与“减费让利”。

两则消息一出，各个机构看似平静，实则在内部已经炸开了锅，纷纷讨论具体影响和对策。

可以确定的是，这一定会对未来零售金融行业的业务合作模式，各类机构之间的分润模式以及它们之间的话语权倾斜产生不可忽视的影响。

同时，这两则重要的 “政策信号”，对以上述13家机构为代表的互联网金融平台们来说，都不算好消息。

它们凭借着在流量和数据上的绝对话语权已纵横互金市场多年，早已赚得盆满钵满。

不但成就过微粒贷这样万亿规模平地起的超级信贷产品，还在资本市场上演过360金融这样短短两年成就百亿估值的金融科技神话。

而剩下的度小满金融、京东科技等巨头跟上市也只差临门一脚，还有美团金融、滴滴金融、今日头条等强劲的互联网金融后浪正在悄悄发力，随时可能一鸣惊人。

然而时过境迁，新的监管政策已经全面跟上。

互联网“集体放贷”的疯狂时代已注定落幕，金融终将回归到金融；相反，互联网去“金融”化的号角正在吹响，流量最后回归到流量。

对持牌金融机构来说，一切对金融正本清源的举措，都可以视为一个新的利好机会。

“断直联”的断与不断

松子同学前天收到业内流传的一份截图显示，7月7日，人民银行征信管理局向网络平台下发通知，直接指出在各机构整改方案中仍普遍存在直接为金融机构提供个人信息的情况。主要内容是：

“按照个人征信业务整改工作要求，平台机构与金融机构开展引流、助贷、联合贷业务合作中，不得将个人主动提交的信息、平台内产生的信息或从外部获取的信息以申请信息、身份信息、基础信息、个人画像评分信息等名义直接想金融机构提供，须事先个人信息与金融机构的全面‘断直联’。”

同时，还要求各机构在今天下午五点之前将整改后的个人征信业务整改报告进行反馈。

这份通知里涉及到了导流、助贷和联合贷——即互联网平台与金融机构合作放贷的所有形式，因此不少机构最担心的是对现有合作业务的冲击，可能会因为互联网平台合作模式骤改对当前业务连续性和收入造成影响。

可以理解，这样的担心多数来自于自有风控能力欠佳的金融机构和对合作互联网平台业务依赖较重的金融机构。

根据这几年的监管趋势，资金来源用牌照逐步监管到位了，负责资产供应的流量和数据端断直联当然是迟早的事情，无法回避。

不过坦白说，大家并不需要对这次的“断直联“过分杞人忧天。

从本质上看，互联网平台不能够直接输出用户信息和评分信息，但是路没有堵死。毕竟目前业内还有两张个人征信牌照可以用，它们的股东们这次算主要受益者。

而且彻底实践数据断直联以后，未来还可能开放更多的个人征信牌照，这张牌照的价值未来还会增加。

可以判断，短期内，所谓互联网平台和金融机构的数据断直联，很大程度上断的只是形势。

不可能原来没有风控能力的金融机构突然就有能力了，重要的是赋能的方式在流程上合规、数据传输的链路纳入监管，不制造大量监管看不见的风险，业务就可以照常进行。

这几年互金行业整改的历史上，这种案例其实不胜枚举。

不过，这也再次说明了，对长期主义的金融机构来说，自有能力的建设随着行业监管政策的日渐明朗愈加重要和紧迫。

你可以选择战术性打打游击，却不可能靠它获得真正的胜利。真正的常胜之军，必须有充足的粮草和军火。

得流量者不再得金融

紧接着数据断直联的好消息是，监管要对推高融资成本的互联网平台等主体的导流费、信息服务费进行价格监管，要求它们加入“减费让利“的行列中来。

去年最高法提出的4倍LPR的对客贷款定价上限让金融机构们着实为难了一把。

虽然最后没有全面执行，但经过这一轮之后，各类金融机构的贷款业务定价其实都纷纷被监管压降了一轮，消费金融公司大部分都被要求主流资产定价往IRR24%以内靠近。

所以流量成本如果由监管强制管控适当降低，对持牌金融机构来说当然是个好消息。

在这个得流量者的天下的时代，消费金融公司、中小银行这样的玩家在互联网巨头面前，已经失去了太久的议价权了。

郭武平提到的6%—7%的流量费有多少呢？10000元的放款，成本是600-700元。实际上，现在很多互联网平台一个贷款新客成本远不止如此，前几天一位头部互金机构的朋友提到，目前他们在抖音投放获得一个全新有贷用户的成本，已经接近2000元。

而互联网平台的流量规则，都是头部买方占据绝对市场，剩下被筛选过的次级流量，再由中尾部玩家争抢，所以越在中尾部的金融机构，越是在买流量这件事上吃亏，正所谓：

投放花钱如流水，一看放款空流泪。

所以，这样看监管对互联网平台导流价格如果加以限制，对金融机构来说也是好事。

互联网平台的流量价格，不可能永远水涨船高下去。对他们来说，不可能靠着主业积累的流量池躺赚一辈子，没有足够丰富、高含金量的金融牌照来输出他们的资源，将来就是他们金融业务最大的死穴。

当然了，市场化的供需关系是客观现实，一条规则很难轻易改变流量主的强势地位，是否有绝对有效的措施来控制互联网平台流量价格推高融资成本，且要看将来监管的智慧。

请始终相信一点，就是行业趋势不可违逆。互联网和金融迟早有一天，会回到各自的位置上去联手合作，而不是随便在彼此的领地上肆意耕耘。

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