强国观察室2024年10月11日发布:18家民营银行业绩大比拼：微众净利润相当于3家网商，福建华通银行资产负债“缩表”

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记者 | 曾仰琳 王磊莹（实习）

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在走过的第七个年头里，民营银行业绩表现如何？截至界面新闻记者发稿，在19家已开业的民营银行中，仅上海华瑞银行尚未公布2021年业绩，其余18家银行的业绩均已披露。

总体来看，18家银行在2021年均实现盈利，其中，除亿联银行和华通银行外，其余16家民营银行的净利润、营业收入均呈现正增长，锡商银行、裕民银行和振兴银行则实现扭亏为盈。从资产、负债规模来分析，仅华通银行总资产和总负债双双“缩表”。

微众银行净利润相当于3家网商银行

2021年，民营银行盈利“前三甲”均为互联网银行。其中，微众银行盈利数据再次稳坐“冠军”宝座，以68.84亿元的净利润远超其余17家民营银行，相当于3个网商银行的净利润。网商银行和新网银行分别位列第二、第三，净利润分别为20.92亿元和9.18亿元。

另一家互联网银行——亿联银行2021年的业绩则表现不佳，成为净利润同比下滑幅度最大的银行，同比降低76.5%至0.52亿元；华通银行净利润同比大幅下滑50%，以0.05亿元的净利润垫底。

净利润增幅最大的是新安银行，其次是蓝海银行和中关村银行，净利润增速分别为171.7%、82.5%和75.9%。

从营业收入来分析，微众银行、网商银行和三湘银行问鼎冠亚季军，其中，微众银行以269.89亿元的营收，远超其余银行，相当于2个网商银行的体量；网商银行营业收入为139.03亿元，与“季军”三湘银行的营收37.06亿元拉开较大差距。华通银行则以3.13亿元的营收垫底。

最晚开业的锡商银行营收增幅最大，同比增长377.3%至7.7亿元；其次是裕民银行和金城银行，营收增速分别为124.6%和114.7%。

在披露业绩的18家银行中，仅华通银行、亿联银行和振兴银行营业收入较上年有所下滑，降幅分别为36.3%、8.5%和8.1%。

东方金诚国际信用评估有限公司披露的《福建华通银行股份有限公司2021年主体信用评级报告》（下称《报告》）显示，从业务构成来看，存贷款利息净收入是华通银行收入和利润的主要来源，该行线上存款获客引流费较高，手续费及佣金净收入为负，对营业收入形成一定侵蚀。

《报告》指出，成立初期，华通银行依托与互联网金融平台合作，在2018-2020年间存贷款业务规模快速增长，存款余额年均复合增长率曾高达217.11%，贷款余额复合增长率达180.88%，华通银行的营业收入也逐年提高。而线上存款获客引流费、线上贷款平台通道费等支出快速增加对营业能力形成较大侵蚀，加之业务及管理费较高，华通银行净利润一直处于较低水平。

华通银行资产、负债双双“缩表”

在资产规模方面，微众银行、网商银行和苏宁银行位列前三名，总资产依次为4387.48亿元、4258.31亿元和1012.21亿元。微众银行的资产负债规模与网商银行差距较小，但前两名与第三名苏宁银行差距较大，微众银行、网商银行总资产均相当于4个苏宁银行的总资产。

锡商银行、金城银行和中关村银行总资产增幅排名前三，分别为109.6%、103.0%和49.1%。18家银行中，仅华通银行总资产和总负债双双“缩表”，总资产同比下降18.4%至184.34亿元，总负债同比下滑20.4%至162.41亿元。

在资产质量方面，共17家银行披露了不良贷款率，仅6家银行不良贷款率较上年末有所下降，包括新网银行、三湘银行、中关村银行、富民银行、民商银行、振兴银行。其中，振兴银行实现不良贷款余额和不良贷款率“双降”。

亿联银行的不良贷款率垫底，其次为三湘银行、华通银行，三家银行不良贷款率分别为1.75%、1.60%和1.59%。客商银行的不良贷款率表现最好，为0.04%，其次为裕民银行和中关村银行，不良贷款率分别为0.54%、0.83%。

从拨备覆盖率来看，共15家银行披露了该项数据，均满足监管的最低指标，但亿联银行的拨备覆盖率为152.41%，逼近监管拨备覆盖率150%的“红线”。

多数民营银行揽储承压

2021年1月，互联网存款新规出台，导致多数民营银行揽储承压。在18家银行中，共10家银行贷款增速超过存款增速，包括微众银行、网商银行、蓝海银行、苏宁银行、三湘银行、中关村银行、众邦银行、民商银行、客商银行和亿联银行。其中，部分民营银行的贷款增速远超存款增速，以梅州客商银行为例，其存款的增速为3.1%，贷款的增速则为34.7%。

与此同时，还有4家银行存款余额较上年末有所下滑，其中，华通银行存款下滑幅度最大，为19.9%；其次为振兴银行、新安银行、富民银行，存款总额较上年末的降幅依次为19.9%、7.2%、4.3%和2.6%。

上述《报告》显示，前几年华通银行的存款增长主要靠储蓄存款推动，截至2020年末，该行储蓄存款占比超80%。随着互联网存款新规的实施，华通银行存款规模有所下滑，战略落实面临较大挑战。

与此同时，互联网贷款新规也给华通银行带来影响，截至2021年末，该行发放贷款总额同比下降29.4%至86.33亿元。

《报告》进一步指出，随着互联网贷款监管政策收紧，华通银行开展整改工作，逐步压缩和互联网渠道合作的消费贷款业务，压降以联合贷、助贷模式开展的个人消费贷款规模。该行转变发展战略，加强线下业务的营销，但受限于转型时间较短，转型效果尚未显现。

此外，2020年开业的锡商银行去年存贷款增速表现强劲，贷款余额同比增长155.2%至166.22亿元，存款余额同比增长176.9%至211.14亿元。

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