2024 关于香港保险避债避税、如何购买及注意事宜

依据《中华人民共和国个人所得税法》第四条（五），保险赔款是能够免征个人所得税的。不过，这里的“保险赔款”通常是指重大疾病赔偿款、意外险赔偿、医疗险赔偿、身故赔偿金等等。保险的基本原则之一是“损失补偿”，意思就是赔偿额要以实际损失为限。那香港保单的分红需要交税吗？答案是：暂时不用。目前领取香港保单的分红是无需缴纳个人所得税的，至于以后就不好说了。

2、遗产税

我国在 1950 年颁布的《全国税政实施要则》中，设置了 14 个税种，其中就包含遗产税。但由于诸多原因一直未开征，这表明遗产税是一直存在的一个税种，一旦国家有开征遗产税的需求，在法律制度层面不存在问题。

然而，在香港，投资者能够选择购置保险产品来达成财富的增值与保护。香港保险的避税机制体现在两个方面：其一，香港保险产品的投资回报是免税的。这意味着当您的保险产品获取投资收益时，您无需缴纳任何所得税。这为投资者提供了一个更为优质的投资环境，因为其可以助力您在未来增加您的财富，同时也规避了一些不必要的税收支出。其二，香港保险还能够当作避税工具来使用。投资者可以通过将财产放入保险计划中来规避香港的遗产税与赠与税。

二、购买香港保险能避债吗？

在下面这些情形下，保单会被用来抵债：

1、属于强制执行范畴

如果保单处于法院强制执行的范畴内，法院会强制退保来抵债。各个地区对于理财型保险基本都能够强制执行，但对于寿险保单是否可“强制执行”存在不同看法。

2、为逃债而进行的恶意投保行为

根据合同法第七十四条：债务人有害债权的行为，包括通过保险来恶意避债，若被对方知晓是可以撤销的。

3、身故保险金被当作遗产处理

简单来讲，老王生前购买了保单，受益人却写的是自己。身故理赔金属于老王的遗产，需要用来偿还老王生前的债务。

三、怎样利用香港保险来实现债务隔离

商业运作的底层是法律，在不同的司法辖区，香港保险具有天然的债务隔离优势：

1、信息保密性更强

2、诉讼难度较大

3、法律体系不同

投保人、受益人的设计很有讲究，在关键时刻能够起到很好的债务风险规避作用：

1、保单受益人指定：不指定受益人，保险会被视为遗产，是会被用来清偿债务的。

2、正确选择投保人：一旦保单被强制执行，退还的现金价值是属于投保人的。在投保香港储蓄分红险时，选择正确的家人来进行投保。

3、尽早投保：在有债务风险隐患时尽早投保，特别是企业家和高净值家庭。

投保港险所需材料准备

因为投保港险需要投保人亲自到香港办理，这可能会耗费您更多的时间、精力与成本。所以，在出发之前，您需要提前准备好所需的投保材料，如此便可避免很多不必要的麻烦，实现一次赴港就能成功投保。接下来，让我们看看不同人群所需准备的投保资料大致有哪些。

港险投保流程

一、明确保险计划

首先得明确自身想要购买的保险计划，确定好配置的方案。香港保险对新手而言是较为复杂的，盲目去购置保险极容易致使选错保障。倘若您不确定哪一款产品适合自己，您可以向专业的港险顾问进行咨询以作了解。在确定了您想要购买的险种之后，您可以让您的保险顾问依据您的预算和需求来制定专门的保险计划，并且提前和保险中介取得联系以安排签约的时间，同时在保险中介或者保险公司的协助下准备齐全的保险申请材料。

二、预先进行预约

要与您的香港保险中介确定抵达的时间和行程安排。注意：

务必至少提前 3 至 5 个工作日向香港保险持牌中介予以通知，以便其准备保险文件以及和保险公司做好预约；

要留意各个保险公司的工作时间，例如友邦香港在周六和周日上午开放，而保诚香港在周六全天开放，周日休息。

要尽可能避开节假日、年终等投保的高峰期，以防浪费不必要的排队时间。要是无法避开高峰时间，要提前与香港保险中介以及保险公司进行预约。

三、抵达保险公司或保险经纪公司

依照预约的时间，抵达保险公司签单中心后，会有香港专业的保险顾问予以接待并辅助完成保单等相关手续。

在确保保单信息准确没有差错的情况下，投保人必须在文件上进行签字。随后，保险公司会对投保人/被保险人的身份证、入境证明等文件进行核实、复印并存档，同时要求投保人/被保险人亲自签名予以确认，以此来保证投保人/被保险人在购买保单的当日身处香港，保障保单的合法性与有效性。

整个保险签署的过程大概需要 1 至 2 个小时。

*注意：倘若当天还有别的安排，那么请提前预留出大概 2 小时左右的签约时间。预约了签约时间后，尽可能按时抵达，要是迟到，或许会被迫将签约时间顺推和延后。

四、核验表格填写状况

依据不同保险公司的签核安排，客户必须亲身前往保险公司签单中心或者保险经纪公司去完成签核事宜。

五、完成保费支付相关事宜

能够选用带有 Visa 或 Master 卡标识的信用卡或者现金来交付首笔保费。同时，您还需要设定续期保费的支付方式，像是利用香港银行账户（若有）自动扣除续期保费、电汇至香港保险公司账户或者在柜台缴纳保费，又或是通过支票或者本票进行支付等方式。

另外，投保人还能够选择一次性缴费或者周期性缴费。在完成上述保险办理手续之后，您就能够离开保险公司/保险经纪公司，等候保险公司承保。

六、转账缴费

签署完成之后，就可以缴纳首期保费。

主要存在以下三种形式，可以结合运用

1、现金：保险公司接受首年以现金形式缴费，有港币或美元可选。不过存在额度限制。以友邦为例，不能超过 6 万美元。

2、刷卡：内地或香港的 visa、master 信用卡都能刷。刷卡并不占用每年 5 万美金的外汇管制额度，不过每张卡的额度和次数有限。不同银行、不同等级的卡额度各异。

3、转账：这也是最为普遍的一种方式：a.将境内的人民币兑换成美金或者港币（通过手机银行 app 进行购汇）；b.将兑换好的美金或者港币跨境转账至香港银行账户；c.不同银行转账的手续费不同，中银内地卡转到中银香港卡是不收取手续费的，所以强烈建议去香港时开设中银香港账户。

要是大额保单的话，可能会比较复杂，不过无需担心，和保险公司签约之后，资金入账通常会有大概 1 个月的宽限期。在这段时间内，资金能够到位就行。

七、开设香港银行账户

有些朋友可能会发问：购买香港保险是不是必须要在香港开设银行账户呢？实际上这两者之间并不存在必然联系。但随着内地居民在港投资需求不断增大，通过香港银行账户不但能够购买保险，还能够参与高息存款、港美股投资等，后续保单续费以及现金提取也会更为便捷。而内地的银行卡是无法和港险保单进行绑定的，毕竟币种不同。所以，开设一个香港银行账户还是很有必要的。至于先去银行开户还是先到保险公司签约都没问题，不存在先后顺序。强烈建议每一位考虑香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。这不但有助于轻松续交保费，保证保单持续有效，同时也将为未来有可能出现的理赔提供极大的便利。

开户所需资料有：a.身份证原件；b.港澳通行证原件；c.过关入境纸；d.地址证明：近三个月内的银行对账单、水电煤、话费单（要是居住地址和身份证地址相同则无需提供）。

投保港险的后续流程

一、核保

当保险公司收到投保材料和初始保费后，将会进入核保流程。整个核保过程大概需要 1 至 2 周时间（节假日期间投保的保单可能会延迟一个多月）。核保可能出现的情况：（1）批准核保并成功投保；（2）要是在核保过程中发现投保人的保险凭证有缺失，那么就需要补充凭证。一般保险中介在收到保险公司核保人员的通知后，会尽快和您联系。这时您无需亲自前往香港，只需拍照、扫描或者快递就行；（3）加费承保。由于身体原因，比如高血压、超重等，会增加患病风险，那么就有可能需要您额外增加保费。保险公司只有在投保人同意支付高于标准的保费时才会接受投保申请。（4）拒绝承保。以重大疾病保险为例，如果被保险人患有（或曾经）重大疾病，保险公司经评估后可能会以发病率过高为由拒绝承保。另外，决定保险公司最终是否承保的原因还有很多，需要具体案例具体分析。要是您对此有疑问，可以和保险中介联系咨询。

二、接收合同

在核保得以通过之后，保险公司会把保险合同直接快递至客户于签订保单之时所预留的通讯地址处，大概一周左右便能够收到保险合同。

三、续交保费

您能够在保险公司的官网去进行保费的续交，也能够选择在保险公司的缴费窗口进行现场缴费，或者通过借记卡电汇的方式来续交保费。依据经验来说，港险大叔提议您在首次前往香港进行投保的时候，在香港的银行开设属于自己的银行账户，完成自动划扣保费的相关设定，并且在账户里存入充足的保费金额，这样一来保险公司就会在缴费期间顺利地完成扣款操作，以保障保单的效力。

四、售后服务

当保单开始生效之后，围绕着保单所产生的保障服务才算是正式开启。请您务必要妥善保管好保险合同，如此一来您的保险中介以及保险公司才能够为您提供各类售后服务，像是保单变更、保单拆分、货币转换、现金提取以及理赔服务等等。

注意事项

一、成年人必须赴港按照香港的法律规定，假如夫妻之中的任何一方想要为其配偶购置香港保险，那么双方都必须亲自前往香港的保险公司进行签署。不过倘若父母想要为 18 岁以下的未成年子女购买香港保险，子女则无需亲自前往香港。仅需携带上述提及的未成年人保险的必要材料就能够进行投保。

二、冷静期成功完成投保之后，投保人有权利享受一段“冷静期”。“冷静期”指的是自从交付相关保单或者香港保险公司向投保人发出“冷静期通知”之日开始计算的 21 天（以先到达者为准）。倘若投保人发觉所购买的保单并不适合自己，那么可以要求保险公司在“冷静期”内取消保单，保险公司将会退还所有已付的保费或者按照市值调整保费（如适用的话）。

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