买保险被坑惨了~ 痛的领悟

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2016年9月9号，我接到一个电话，请我到武汉市丁字桥路37号的中国人寿保险公司湖北省分公司去免费领取一个礼品，因本人被保险公司的业务人员热情邀请所感动，抱着试试看的想法顺便了解一下保险知识。

　　9月10号那天是星期六，邀请我来的业务员姚小姐亲自去地铁站接我，态度非常热情， 到了会场后，感觉现场非常隆重，原来是该公司有款新的险种在推介， 台上也堆着一排礼品，有不粘锅，家用电器等物品，保险公司的工作人员的服务也非常贴心和温暖，所有被邀请参加的人员都非常感动。

　　会议由该公司的业务领导做宣讲，主要是介绍他们公司的背景及实力，谈到了保险的意义及重要性，然后就介绍他们现在推出的国寿鑫账户两全保险（万能型））（钻石版）保险。该产品主要是理财分红型的，具体内容就是理财有个鑫帐户，每年投资的保险费都有保底2.5%、平均4.5%的收益，然后进入鑫帐户，另外每年都有分红，进入鑫账户里的钱按月结息，复利滚存的方式累加，保险费只要交满10年，到退休时就可拿到投资额的几倍甚至十几倍，即使到期后把祝福金（本金）取出后，每年还能拿382元的祝福金，活的越长，拿得越多。

　　在做的非常好的PPT的演示和高额的投资回报及高超的演讲技巧以及陪伴的业务员的鼓动下，被邀请的人们心情非常激动，纷纷要求投资，（我在这里也有似曾相识的感觉，因为我曾经被骗参加传销人员的宣传演讲，现场的气氛就是这样，为什么那么多有头脑的人甘愿进入传销队伍，就是被宣讲人员高超的演讲技巧及高额的投资回报所诱惑了，也都被洗脑了）。

　　我也是其中的一人，觉得是要给自己买一份保险，退休后也多一份保障，反正钱放到哪里只要有收益超过或等于银行的存款利息就行了，这样也能规避投资风险。

　　在陪同的业务员的不断感化下，我选择年交1万元的保险费，共缴费10年，并当场刷卡交钱，同时也领回来一口不粘锅的礼品。

　　回来后，业务员还是很热情有加，嘘寒问暖，让人倍感温暖，我觉得这次的投资非常值得，3天后她把保险合同给我送来，我问合同内容是不是按照那天演讲的来履行的，她说是的，（并没有解释是按照每年所交的保险费来计算利息和分红），因为是上班时间，所以没有仔细看保险条款就当场签字了。

　　由于我事先被演讲人员洗脑了，面对保险公司单方面拟定的条款没有仔细研究（事实上该条款非常难懂，不是律师及非常专业的人员是很难理解的），所以当该公司的客服人员打电话核实时，我就说不太清楚条款，虽然有10天的犹豫和一个月的宽限期，但是，我多次问了业务员，她都用各种理由来误导我，结果我就默认为同意购买该保险产品了。

　　直到2017年1月中旬，我无意间又看了下保险合同，才发现该保险产品最少要等15年后才能拿本金（祝福金），而且还设置了从45周岁到75周岁领取祝福金的门槛，每5年一个台阶才能拿（明显就是想拖延取本金的时间）这样一算，我要等70周岁（投保时52岁，就是18年后）。

　　我打电话和业务员联系，她还在误导我，经再三要求，让她算算18年后我所领取的祝福金（本金）及生存金（鑫帐户的分红及收益）总共能拿多少钱？她给我算了18年后才能拿141569元，直到这时我才觉得上当受骗了。我再对照合同，更离谱的条款明明我年交的是10000元，而保险合同却按基本保险金额（每年就按3184元）来结算利息及分红，这不明摆着是霸王条款吗，（合同条款上的现金价值我一直以为是每年的收益），我打电话要求业务员退保，她说现在退保我10000元才能退4800元左右，不划算，另外她又叫湖北人寿分公司的一个姓储（楚、褚）的客服于2017.1.22上午10点多钟打电话给我解释，他在电话里还说分红和计息还是按所交的保险费的本金来计算的，还在骗我。后来我又打中国人寿总公司的客服，才明白了该公司的这款理财产品的基本情况，大致如下：

　　一、该款理财产品纯粹是理财分红型的，（并没有其它的疾病及意外保障）我选择的是按年交10000元的保费，要连续交满10年，最少到15年后，才能拿祝福金（本金），到期后即使把本金及鑫账户里的钱全部提走，每年还给382.08元的祝福金。

　　二、设立鑫账户，收益及分红的钱进入鑫账户了计息复利，最低保底利息是2.5%、平均是4.5%的收益，另外可以追加投资，扣除存款1%的手续费，还有3.5%的收益，可以随存随取。从第4年开始，每年有477.6元的生存金进入鑫账户里可以领取，不领取的话可以计息分红。

　　三、投保人在领取本祝福金（本金）前，身故的可不计利息退还本金，符合该公司要求的，最多领取所交保险费的120%；鑫账户里的钱最多可以领取150%，但是自杀行为，酒（毒）驾，战争等情况下身故的，另外参加危险活动身故的甚至是猝死的也都只能退回现金价值和个人账户里利息及红利收入的最大值。

　　经过仔细推敲后发现，该产品的霸王条款很多，具体如下：

　　1、 该产品最不合理的条款就是我年交一万元，他们却用保险金额每年按3140元来计算利息和分红，（凭什么我交的一万元保险费，而且是每年递加一万，保险公司却每年只按3184元来计息分红？）。

　　2、明明我第一年交的10000元第一年只值你的4810.5元，第二年又交10000元，合计20000元只值你的11146元的现金价值？以后还逐年减少。我初步算了下，按现在的银行适期（一年、三年、五年）的存款利息来计算 如果存银行，18年后，最少有8万元左右的利息收入，但是，保险公司的利息及分红才41569元 ，远低于银行的存款利息 。

　　所谓的好处就是等于花10万元买一个所谓的理财账户，扣除存款的手续费，最多可拿3.5%的利息，（收益要大于活期利息）可随存随取，但是现在各种的理财产品大于该产品的比比皆是。

　　但是稍加分析就知道，我10年交10万元，还要到8年后，总计18年后才拿41569元的分红及利息收入，试想18年后的这141569元，贬值了多少？少说也只有现在的一半价值，所谓的把账户里本金取出后，每年还给于382元的祝福金 直至身故，请问我70周岁后能活多久？那时的382元相当于现在的多少钱？这个所谓的祝福金纯粹就是噱头，这远低于银行利息的所谓投资理财分红型的产品，连小学生都会算的买卖，要推介出去怎么办？ 只能通过虚假宣传来误导、欺骗投资者！我总结如下：

　　保险公司的人先以送礼品的方式把人忽悠去，然后现场通过虚假宣传高收益来误导，对投资者洗脑，（宣传时说的是按每年所投的保险费来分红计息，合同条款上每年却用远低于保险费的保险金额来计息分红）再加上业务员热情误导，完全骗取了投资者的信任，再用常人非常难以理解的合同条款来约束你，（全部都是单方面拟定的霸王条款，难道买个保险还要请律师吗？）只要你在合同上签字了，就形成了法律效力，中途你想退保，只能退还所交保费的一半都不到，你想走法律途径，对不起，他们拥有一个强大的法律方面的团队，你根本就没有赢的可能，所以你只能按他们的规定接着续交保费，这样保险公司用很少的代价把你的钱借给他用，使你越陷越深，欲罢不能，这不是明显的霸王行为吗？看看现在保险公司的业务员和相关人员的提成收入是多么的高，这不和传销的方式类似吗？作为一个大型国企，他们这样做不就是有意识的去欺骗国民吗？难道国家就允许他们这种行为吗？

　　中国人寿保险公司及武汉分公司，你们这样做，难道这就是你们的经营方式吗？对得起自己的良心吗？自从我彻底搞清楚了这款保险产品后，我是非常气愤和后悔，现在退保，半年不到损失5000多元，但是继续续保是损失更大，我相信许多买了此保险产品的人很多，大部分还没有觉醒和反应过来。

　　我打电话人寿保险公司总部去投诉，转到湖北省分公司，他们就说走法律途径，试想，作为一介平民，能打赢官司吗？知道真相后，我晚上几乎睡不着觉，到现在已经精神恍惚，离忧郁症已经不远了，现在想跳楼的心都有了，难道买点保险非要老百姓以死抗争来讨个说法吗？

　　作为受害者，在这里呼吁，希望有关部门来加强管理，约束保险公司坑骗老百姓的做法，处理相关责任人，还消费者一个公道！另外也希望看到我这篇文章的人给转一下，请大家对保险公司的这种欺骗误导消费者的行为进行谴责！另外在买保险时请擦亮眼睛，保存警惕，不要轻信保险人员的宣传，一定要搞清楚什么是基本保险金和现金价值， 是否按这个来和你计息和分红的，否则你就上当受骗了。

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