当代热讯2024年11月11日发布:大额存单:从辉煌到“1”时代

⭐发布日期:2024年11月11日 | 来源:当代热讯

⭐作者:科斯马·肖 责任编辑:Admin

⭐阅读量:206 评论:3人 转发:9次

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一、辉煌不再,利率下行

大额存单曾经在金融市场上可谓是风光无限,作为银行的揽储利器备受投资者青睐。在过去,大额存单以其较高的利率、相对灵活的期限以及较高的安全性,成为众多投资者资产配置的重要选择。那时,大额存单的利率常常能达到较高水平,吸引着大量资金流入银行。

然而,随着银行存款挂牌利率的调整,大额存单也不可避免地进入了 “1” 时代。2024 年以来,国有六大行及多家中小银行陆续下调存款挂牌利率。以工商银行为例,在售的 2024 年大额存单产品,起存 20 万元,6 个月、1 年期、2 年期、3 年期利率分别为 1.35%、1.45%、1.45%、1.9%。建设银行在售的起存 20 万元的大额存单,6 个月和 1 年期的利率也分别为 1.35% 和 1.45%,且没有利率高于 2% 的存单。不仅国有大行如此,部分股份制银行和民营银行的大额存单利率也基本降至 2% 以下。

融 360 数字科技研究院数据显示,2024 年 8 月份,发行的大额存单 3 个月期平均利率为 1.615%,6 个月期平均利率为 1.805%,1 年期平均利率为 1.911%,2 年期平均利率为 2.119%,3 年期平均利率为 2.427%。和 7 月相比,大额存单各期限平均利率均下跌。

曾经 “一单难求” 的大额存单,如今辉煌不再。利率的持续下行,使得大额存单在投资者眼中的吸引力逐渐减弱。

二、现状剖析

(一)利率密集下调

自 2024 年以来,国有六大行及众多中小银行纷纷对大额存单利率进行下调。这一趋势背后有着多方面的原因。一方面,随着银行存款挂牌利率的调整,大额存单作为银行的重要存款产品之一,自然也难以独善其身。另一方面,市场环境的变化也促使银行做出这样的决策。例如,降准正式落地后,银行的存款压力得到缓解,对存款的需求不再那么迫切,因此降低存款利率成为常见做法。同时,利率市场定价机制鼓励银行下调存款利率,以支持实体经济的发展。此外,贷款利率的下降也迫使银行降低存款利率,以保持利差,确保银行利润不会大幅下滑。目前,大额存单在售产品基本降至 2% 以下,融 360 数字科技研究院数据显示,各期限平均利率均呈下跌态势,3 个月期平均利率为 1.615%,6 个月期平均利率为 1.805%1 年期平均利率为 1.911%2 年期平均利率为 2.119%3 年期平均利率为 2.427%,与 7 月相比均有不同程度的跌幅。

(二)收益利差缩小

银行调降存款利率后,大额存单与定期存款利率逐渐趋于一致。以工商银行为例,1 年期、2 年期、3 年期、5 年期定期存款挂牌利率分别下调至 1.1%、1.2%、1.5%、1.55%,而大额存单的利率也在不断下降,二者之间的收益利差明显缩小。这使得大额存单曾经的优势不再明显,不少储户开始青睐定期存款。目前,市场上的大额存单转让交易并不活跃,热度大不如前。主要原因在于利率下行带来的影响以及存款市场竞争加剧。一方面,利率下降使得投资者对大额存单的收益预期降低,转让的动力减弱。另一方面,众多银行推出各种存款产品,竞争激烈,投资者的选择增多,不再局限于大额存单。

(三)额度紧张

如今,大额存单不仅利率降低,额度也十分紧张。部分银行的线下网点常常出现买不到大额存单的情况,即使去咨询客户经理,也可能得到暂无额度的答复。而线上渠道购买大额存单也需要看时机,一旦错过发售时间,可能就需要等待下一次机会。大额存单额度紧张的原因主要有以下几点:一是大额存单的门槛较高,一般需要 20 万起购,这限制了一部分投资者的参与。二是大额存单的发行量有限,不是每个银行都可以发售,而且银行会根据自身的业务情况和市场需求来确定发行量。三是抢购大额存单的投资者众多,尤其是在当前利率下行的背景下,投资者更加看重大额存单的相对高收益和安全性,导致供不应求的局面。例如,一些国有大行和股份制银行的大额存单一经发售,很快就被抢购一空。

三、投资者与银行应对之策

(一)投资者如何规划

在大额存单进入 “1” 时代的背景下,投资者确实需要重新审视自己的理财规划。首先,适当降低收益预期是关键。过去可能期望较高的回报率,但如今市场利率整体下行,不切实际的高收益预期可能导致投资决策失误。

国债是一个不错的选择。2024 年储蓄国债(电子式)3 年期产品年化利率为 1.93%,5 年期产品年化利率为 2%,虽然收益不算高,但具有国家信用背书,安全性极高。

短期债券产品也值得考虑。投资者可以将一部分资金配置到短期债券产品上,以满足流动性管理需求。例如,一些短期企业债券,在保证一定流动性的同时,可能会带来略高于国债的收益。

理财产品也是投资者可以关注的领域。优先选择风险等级为 1 级或 2 级的产品,比如货币基金、债券基金、银行现金管理类产品、中低风险的固收类产品等。货币基金具有较高的流动性,收益相对稳定;债券基金则在一定风险范围内可能获得更高的回报;银行现金管理类产品通常较为灵活,方便投资者随时支取。

对于保守型投资者而言,不要为了追求较高收益将资金转向风险更高的投资产品。同时,要对外部一些 “高息”“高回报” 宣传话术的不明理财产品保持警惕,避免陷入非法集资等陷阱。

投资者还可以根据自身流动性需求,对于利率调整尚未到位的部分存款产品保持关注,择机入手。另一方面可以适当关注部分银行设立的大额存单转让区,一些急需流动性的投资者可能会以较优的利率 “抛售”,为其他投资者提供了机会。

(二)银行揽储挑战

银行在存款利率下调的大环境下面临着巨大的揽储挑战。提高服务水平保持客户黏性成为当务之急。银行可以从以下几个方面入手:

首先,优化负债结构。减少对高成本存款的依赖,如大额存单。通过增加贷款、债券和其他高收益资产的比例,提高资产端收益率,从而缓解负债端压力。例如,加大对优质企业的贷款投放,提高贷款质量和收益。

其次,提供个性化的金融服务。针对不同客户群体的需求,设计专属的金融产品和服务方案。比如为高净值客户提供财富管理服务,为中小企业客户提供定制化的融资解决方案。

再者,加强数字化建设。提升客户体验,通过手机银行、网上银行等渠道,为客户提供便捷的金融服务。例如,优化线上存款购买流程,提高操作的便捷性和安全性。

此外,银行还可以加强客户教育和沟通。向客户传达当前市场形势和利率下行的趋势,引导客户合理配置资产,提高客户对银行的信任度和忠诚度。

小银行在揽储方面面临更大的困难,但部分小银行的大额存单利率仍有一定优势。小银行可以充分发挥这一优势,吸引客户。同时,加强与当地企业和社区的合作,拓展客户资源。

总之,在大额存单进入 “1” 时代的背景下,投资者和银行都需要积极应对,寻找适合自己的发展策略。

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常汝言

3秒前:此外,贷款利率的下降也迫使银行降低存款利率,以保持利差,确保银行利润不会大幅下滑。

IP:18.97.1.*

吴昊宸

7秒前:另一方面可以适当关注部分银行设立的大额存单转让区,一些急需流动性的投资者可能会以较优的利率 “抛售”,为其他投资者提供了机会。

IP:52.85.7.*

SimonaMaicanescu

3秒前:9%。

IP:86.97.6.*

木下ほうか

4秒前:(二)银行揽储挑战

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柳璐

5秒前:短期债券产品也值得考虑。

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