姜超律师2024年11月13日发布:又一财险公司获批！小米如愿拿下牌照，布局空间几何

来源：媒体滚动

来源：北京商报

继东吴财险后，又一财险公司获批。11月6日，北京商报记者了解到，近日，北京法巴天星财产保险股份有限公司（以下简称“北京法巴天星财险”）正式获批筹建。在股东一栏，虽未见此前坊间传言的小米集团旗下数字科技服务平台——天星数科，但小米集团成员四川银米科技有限责任公司（以下简称“银米科技”）现身，这意味着小米实现了“曲线”入股财险公司。

在业内人士看来，小米布局财险牌照或是基于更好地应对新能源车保险投保难、实现汽车金融服务与财险业务互补等因素考量，旨在完善汽车销售—维护—保修—保险的价值链，将为行业带来更大的跨界想象空间。

第91家财险公司来了

11月5日，金融监管总局发布《关于筹建北京法巴天星财险的批复》。

批复显示，同意法国巴黎保险集团、银米科技、大众汽车金融服务海外股份公司筹建北京法巴天星财险。

该则批复还提出了相关具体要求。法巴天星财险应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，自批复之日起一年内完成筹建工作。筹建期间接受金融监管总局的监督指导，不得从事金融业务活动。筹建工作完成后，应按照有关规定和程序向金融监管总局提出开业申请。

记者注意到，在北京法巴天星财险股东队列中，银米科技的股东为北京小米电子软件技术有限公司（以下简称“小米电子”），而雷军是小米电子的二位股东之一。

缘何小米电子曲线入股保险业？记者就相关问题采访致函该公司，截至发稿对方未进行回复。

据了解，小米近年来在金融领域频频释放布局信号。比如，银米科技收购了北京宏源保险经纪，后续更名为北京厚积保险经纪。

在业内人士看来，此次通过银米科技入股法巴天星财险，意味着小米终于如愿拿下保险牌照，进一步完善了其金融版图。并且，此次法巴天星财险获批筹建，是继东吴财险获批筹建后的又一家，至此，我国财险公司将增加至91家。

布局出于哪些考虑

从新能源车企到大健康产业集团，再到互联网大厂以及科技企业……多方势力布局保险业，早已并非新鲜事。

从互联网大厂的动作来看，百度、美团、字节跳动、小米、携程在内的公司已相继开展保险牌照布局，但截至目前，更多公司仅以中介机构作为开展业务的载体。

“一些互联网大厂之所以主要布局保险中介而非保险公司，主要原因是很多大厂形成了完善的生态，布局优势在于互联网能够提供实时便捷的联系，而且成本很低，利于发挥销售渠道的作用。”首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中表示。

不过，对于小米而言，从官宣造车到今年3月小米SU7正式发布，其还有另一大身份，即“造车新势力”。

自从新能源专属车险面世以来，其能否降价、何时降价成为不少车主较为关心的话题。此前，针对小米SU7保险费用和50多万油车接近，小米汽车曾就这一车主关心的话题作出回应。其实，早在今年3月，小米SU7推出之后，小米曾释放出与保险科技公司建立合作关系的信号，旨在为车主提供车险服务解决方案。

基于此，李文中表示，小米布局财险牌照可能主要的考虑包括，能够更好地应对新能源车保险投保难的问题。小米推出首款量产车SU7后，面对新能源车保险投保难和保费贵的问题，布局财险牌照可以更深入地接触新能源车险定价和风险控制等业务，能够更好地利用其积累的数据来缓解新能源车保险投保难问题。实现汽车金融服务与财险业务互补。

对于小米布局财险牌照的考量，上海对外经贸大学保险系专家朱少杰也表示，可以构建从整车制造到汽车销售、售后服务的全产业链闭环，获取新的利润增长点。获取财险牌照，是补全新能源汽车金融价值链、跨界经营新能源汽车保险的重要举措。

整体而言，小米在金融领域早有布局，已拥有银行、消费金融、支付等多个领域的牌照或业务。基于此，在中央财经大学副教授刘春生看来，小米布局财险牌照的原因可能包括完善金融生态布局、与汽车业务协同发展等。保险作为金融领域的重要组成部分，布局财险牌照可以进一步完善其金融生态体系，实现金融业务的多元化发展，增强整体金融业务的协同效应和竞争力。

如何“搅动”市场

小米正式拿下财险牌照后，未来在保险相关业务开展及车险业务布局方面，有哪些想象空间？

在业内人士看来，有汽车厂背景的公司控股财险公司，可以在多个方面产生影响。在朱少杰看来，第一，有助于控制出险车辆的维修成本，有利于降低车险业务的综合赔付率。第二，有利于减低业务获取费用，特别是对于新车业务，汽车厂控股的财险公司利用母公司与4S店等车商的合作关系，在争取新车保单业务时抢占先机。第三，利用车辆行驶数据，开展车险业务创新，凭借承保车辆的出行大数据、智能驾驶方面的信息优势，推出个性化保险产品。

对于小米可以发挥的优势，在朱少杰看来，首先，凭借制造新能源汽车的技术优势、已积累的新能源汽车行车数据优势和大量的客户资源优势，成为新能源车企跨界保险的“核心驱动”。例如，新能源车企可以依托行车数据，有效甄别用新能源汽车跑网约车的车主，做好费率分级管理。其次，汽车保险与汽车制造之间存在紧密联系，能够提供车险服务的车企，能够全方位地满足车主的售后服务需要。

李文中也表示，小米拿下财险牌照对市场的可能影响主要包括，小米开始生产新能源汽车之后再布局财险公司，显然会为新能源车险市场带来更多的竞争，其可以利用自身的资源与技术优势推动新能源车险更好地发展，推动“车-险”一体化产业链的发展，缓解新能源车保险投保难问题。推动保险服务的个性化和智能化，小米在物联网和人工智能方面都有深厚的积累，布局财险公司可以利用这方面的优势推动保险服务的个性化和智能化。

综合来看，汽车制造是小米的重要业务之一，拥有自己的财险公司可以为车主提供一站式的汽车金融服务，包括汽车保险、汽车金融等，增加车主对小米品牌的认可度与依赖值。刘春生也表示，通过将保险与汽车销售、售后服务等环节紧密结合，能够打造更完整的汽车产业生态链，实现业务的协同发展，为公司带来更多的商业机会和利润增长点。比如可以根据车主的驾驶行为、车辆使用情况等因素，定制个性化的保险产品和服务。

对于小米而言，在布局财险领域乃至车险领域的同时，离不开发挥自身优势，同时也需要面临一定的考验。对小米而言，存在渠道和产业生态优势、人工智能技术等优势，不过，由于保险尤其是财险公司对于小米来说属于全新领域，因此在专业人才、技术与经验等方面存在挑战。“车险是管理型的险种，车险经营涉及大量的风险评估和管理工作，经营经验需要长期积累，尤其是保险人才储备的配足情况。支持车险业务经营的理赔服务网点需要快速铺建。”朱少杰表示。

北京商报记者 胡永新